Эквайринг: в чём преимущества и недостатки платёжного терминала

Эквайринг — это система, которая помогает бизнесу принимать платежи от покупателей с помощью банковских карт или других безналичных способов оплаты, например, с помощью телефона, платёжного стикера или кольца.

Вот, как это работает. Внешне всё просто: покупатель подносит карту к терминалу, терминал передаёт информацию о платеже в банк, банк проверяет, достаточно ли денег на карте покупателя, и подтверждает операцию.

Предпринимателю, который проигнорирует требования закона, грозит административный штраф по статье 14.8 КоАП: ИП от 15 000 до 30 000 рублей, юрлицу от 30 000 до 50 000 рублей.

Если маленький магазин не часть торговой сети и за год зарабатывает меньше 5 миллионов рублей, то он не обязан подключать эквайринг. Но без эквайринга наличные остаются единственным способом расчёта и магазин рискует упустить покупателей только с банковской картой. В марте 2024 года опрос ВЦИОМ показал, что банковскими картами пользуются девять из десяти россиян (89%). Больше половины опрошенных верят, что купюры полностью исчезнут через двадцать лет.

В крупных магазинах обычно пользуются онлайн-кассой, терминалом для эквайринга, экраном для QR-кодов или кассами со встроенным эквайрингом. Расскажем, чем эти устройства отличаются.

Онлайн-касса. Передаёт данные о платежах в Федеральную налоговую службу. Она используется для регистрации расчётных операций и формирования чеков. Онлайн-касса нужна, чтобы платежи были прозрачны для налоговой службы и ведения бухгалтерии. Онлайн-касса может быть физической, если используется в торговой точке, или облачной, если оплата происходит в онлайн-магазине.

Онлайн-кассу обязаны подключить все ИП и организации по 54-ФЗ-54, эквайринг её не заменяет. В этом же законе есть и список предпринимателей, которым не обязательно устанавливать онлайн-кассу. К ним относятся, например, банковские организации, единственные аптеки в сёлах, самозанятые, ИП и фирмы, которые производят молочную продукцию, перерабатывают фрукты и овощи, продают товары в розницу без торгового зала. Ещё с 1 марта 2025 года бизнес имеет право не использовать онлайн-кассу, если он продаёт товары на рынках, ярмарках, выставках. Об этом сказано в распоряжение правительства № N 2563-р.

Эквайринг. Сервис для приёма электронных платежей. Чтобы покупатель расплатился картой или смартфоном, нужно поставить терминал. Установите его в кассовой зоне или выдайте курьеру, если покупатели рассчитываются вне магазина. Учитывайте, что без кассового аппарата подключить эквайринг нельзя.

QR-эквайринг. При оплате с помощью QR-кода терминал не нужен. В коде, который сканирует покупатель, зашифрованы реквизиты продавца и данные для оплаты через Систему быстрых платежей. Предоставить код покупателю можно разными способами — от распечатки на бумаги до демонстрации на смартфоне курьера. Деньги переводятся сразу, а покупатель получает электронный чек.

Касса со встроенным эквайрингом. Это оборудование, которое совмещает в себе и кассу, и терминал. Продавец может принимать платежи от покупателей с картами, передавать сведения в налоговую и вести внутренний учёт с помощью одного устройства. Кассы со встроенным эквайрингом обычно работают от аккумулятора и подключаются через блютуз или вайфай.

За возможность принимать оплату картами надо платить комиссию, а чтобы подключить торговый эквайринг, нужен специальный терминал.

Комиссия за обслуживание. С каждой оплаты покупки картой предприниматель платит комиссию, которую устанавливает банк-эквайер. Обычно это 1,6−2,3% от оборота. При этом вы не можете заложить эту комиссию в стоимость товара или услуги при оплате картой, так как по закону о защите прав потребителей цены должны быть одинаковыми независимо от способа оплаты.

«Комиссия сильно бьёт по бизнесу с низкой доходностью. При расчётах такие компании стараются использовать наличные или, если покупатель всё-таки хочет платить картой, пытаются переложить комиссию на него, хотя это и не соответствует закону» — Алексей Куликов, менеджер департамента эквайринга банка Точка.

Необходимость использовать терминал. Чтобы принимать оплату картами, надо купить терминал. Многие банки предлагают терминалы в аренду или на других выгодных условиях, так что расходы можно сократить.

Как и любая техника, терминалы иногда ломаются. В большинстве случаев аппарат можно починить по гарантии. Но бывает и так, что предпринимателю приходится самому оплачивать ремонт, например, если терминал залили водой или уронили на пол.

Иногда терминал подключают к кассовому аппарату или системе учёта, чтобы быстрее проводить оплаты картой. В такой связке устройство работает менее надёжно.

Недоступен без интернета. Чтобы установить терминал в торговом зале, нужен быстрый проводной или мобильный интернет. В больших городах и населённых районах интернет есть, а вот в поселках предприниматели могут испытывать сложности.

Отсрочка в получении оплаты. После того как у покупателя снялись деньги за покупку, они не падают на счёт продавца, а поступают эквайеру. Продавец получает деньги чуть позже, обычно в течение двух дней. В выходные и праздничные дни деньги по эквайрингу не зачисляются.

За подключение и обслуживание эквайринга предприниматель платит комиссию банку-эквайеру. Банк-эквайер перечисляет деньги со счёта покупателя на расчётный счёт продавца, устанавливает и обслуживает терминалы в магазинах, за что и взимает комиссию. Тарифы и условия у каждого банка свои. Обычно на них влияет несколько факторов.

Сфера бизнеса. Для одних сфер деятельности комиссии могут выше, а для других действуют сниженные ставки. Например, в первые три месяца после первой транзакции в Точка Банке ставки за эквайринг начинаются с 1,14%.

Оборот компании. Обычно чем выше оборот, тем ниже комиссия. Некоторые банки-эквайеры устанавливают предел, ниже которого оборот не должен снижаться. А если это происходит, ставка вырастает.

Количество точек обслуживания. Ставка будет ниже, если бизнесмен поставит сразу несколько терминалов.

Расчётный счёт. Чтобы подключить эквайринг, предпринимателю нужен расчётный счёт, куда банк будет переводить деньги. Счёт необязательно должен быть в банке-эквайере. Но за перевод денег в другой банк эквайер может повысить ставку.

«Расходы на эквайринг можно снизить в два-три раза, если принимать оплату по QR-коду через Систему быстрых платежей. Комиссия в Точке от 0,2 до 0,7%, она зависит от сферы бизнеса, а не от оборота. Например, при обороте вашего бизнеса 100 тысяч рублей в месяц вы заплатите комиссию 2 300 рублей за эквайринг или 700 рублей за расчёты по СБП» — Алексей Куликов, менеджер департамента эквайринга банка Точка.

Банк-эмитент — это банк, в котором открыт счёт покупателя. Эмитент проверяет, действительны ли карта и пин-код, которые применяются при оплате, и количество денег на счёте. После проверки банк-эмитент операцию одобряет или отклоняет. Если операция одобрена, то деньги переводятся банку-эквайеру через платёжную систему. При покупке онлайн покупатель переходит с сайта продавца на защищённый платёжный шлюз, где вводит данные своей карты. Платёжный шлюз шлёт запрос банку-эмитенту.

Комиссию банка-эмитента определяет договор между банками. Её эмитенту перечисляет банк-эквайер. Эту комиссию ещё называют межбанковской или interchange fee, и она может составлять большую часть транзакции. Часть этой комиссии банк-эмитент может возвращать клиенту как кешбэк.

Пример. Покупатель расплачивается за техобслуживание автомобиля картой банка Луна. У продавца стоит терминал эквайринга от банка Земля. При оплате Земля направляет запрос Луне. Та подтверждает операцию и переводит деньги Земле. Собственник автосервиса платит Земле комиссию за эквайринг, и её часть Земля отдаёт Луне как комиссию банка-эмитента.

Платёжный провайдер — это посредник между банком-эквайером и банком-эмитентом. В России обработку операций по платежам выполняет Национальная система платёжных карт. Она же вместе с Центробанком развивает Систему быстрых платежей.

Комиссию платёжной системе платит банк-эквайер. Она составляет около 2%.

Банки проверяют законность бизнеса, поэтому перед подключением эквайринга проверяют документы предпринимателя. По постановлению правительства № 612 запрещена онлайн-продажа алкоголя, ювелирных изделий из драгоценных металлов или камней, которые требуют сертификата. Интернет-эквайринг для таких товаров подключить не получится.

Отдельная категория желающих подключить эквайринг — самозанятые, которые платят налог на профессиональный доход. По закону при таком налоговом режиме человек не обязан иметь онлайн-кассу и сдавать декларацию о доходах. Зато он может принимать наличные или онлайн-переводы, может формировать чеки в приложении «Мой налог». Однако некоторые самозанятые подключают эквайринг, чтобы ускорить процедуру уплаты, для них подключение интернет-эквайринга не запрещено.

Обычно подключение эквайринга занимает два-три дня в крупных городах, а в отдалённых поселениях до десяти дней. Подключение состоит из нескольких шагов.

Вы можете подключить торговый эквайринг в любом банке — как в том, где у вас открыт счёт, так и в другом.

Главное, выбрать подходящие условия предоставления оборудования, размер комиссии и сроки зачисления денег на расчётный счёт. Важно, чтобы банк предоставляет круглосуточную техническую поддержку: если у вас в баре в 4 утра зависнет терминал, вам помогут его быстро починить. Если выберете эквайринг в Точка Банке, мы решим проблему и ответим на все вопросы в первое обращение. Наша поддержка работает без ботов и автоответов.

Банк может запросить и меньше документов, здесь всё индивидуально.

«Внимательно изучите условия, на которых банк даёт вам терминал. Это особенно важно, если речь идёт о так называемой безвозмездной аренде. Банкам невыгодно давать терминал просто так, поэтому они часто устанавливают минимальный размер оборота за расчётный период. Если сумма операций в месяц оказалась ниже, придётся заплатить повышенную комиссию или фиксированный ежемесячный платёж» — Алексей Куликов, менеджер департамента эквайринга банка Точка.

Это может быть терминал, который работает по интернет-кабелю, Wi-Fi или через сим-карту. Если в торговой точке есть быстрый проводной интернет и вы можете протянуть кабель к месту установки терминала, так и делайте. Этот тип связи самый стабильный. С терминалами, которые работают по Wi-Fi, чаще возникают проблемы и сложности с подключением.

Если вы принимаете оплату в разных местах или занимаетесь разносной торговлей, выбирайте переносной терминал с аккумулятором. Такая модель стоит дороже. Хорошо, если устройство будет заряжаться от док-станции. Так вам не придётся следить, чтобы терминал случайно не отключился.

У вас есть два пути: купить терминал или взять его в аренду.

Лучше купить. В этом случае ниже комиссия и нет дополнительных условий. Поэтому затраты на покупку терминала через некоторое время компенсируются.

Если вы всё-таки хотите взять терминал в аренду, придётся больше времени потратить на изучение условий договора.

С момента оплаты терминала до момента, когда вы получите готовое к работе устройство, обычно проходит до 10 дней. Срок зависит от города: предприниматели в областных центрах и городах-миллионниках получают оборудование быстрее, уже через 4−5 рабочих дней.

Эквайринг — это технология, которая даёт продавцу возможность принимать платежи, а покупателю расплачиваться картой. Эквайринг позволяет отказаться от наличных в магазинах и оплачивать покупки в интернете.

Все предприниматели, чей годовой оборот превышает 5 миллионов рублей. Если у магазина выручка меньше, но он входит в торговую сеть с оборотом больше 20 миллионов в год, то эквайринг тоже нужен.

Благодаря эквайрингу бизнесмены не упускают клиентов, у которых нет наличных, избегают обмана сотрудников. А ещё эквайринг помогает ускорить процесс расчёта, чтобы избежать очередей в торговой точке, и принимать оплату курьерам вне магазина.

Зависит от банка и ставки эквайринга. Чем больше объём продаж и число торговых точек, тем процент комиссии ниже. Влияет и сфера деятельности, у аптеки ставка может быть меньше, чем у продавца фастфуда, если так решит банк.

Прежде чем начинать возврат денег, проверьте паспорт, чтобы установить личность покупателя. Затем выбирайте функцию в терминале «Отменить операцию». Транзакция будет аннулирована и деньги вернутся покупателю. Возврат денег подтверждают два чека, один отдайте покупателю, другой сохраняйте. Перед отменой сверяйте всю информацию на чеке и в терминале: должны совпадать номер карты покупателя, сумма платежа и дата.

Если покупатель хочет вернуть товар спустя несколько дней после приобретения и кассовая смена уже была закрыта, выбирайте опцию «Возврат товара». При ней в терминал вставляют карту покупателя, проверяют данные и вводят сумму возврата. Все данные чека и товара перепроверяет администратор магазина и только после этого подтверждает возврат. Как и в первом случае, после успешного завершения операции распечатывают два чека: один покупателю, другой продавцу.

После завершения операции деньги не сразу поступают на счёт покупателя. Сначала банк-эквайер сверяет данные и только затем одобряет или отклоняет операцию. Например, если операцию провели с ошибками или пытаются вернуть деньги не на ту же карту, которой оплачивали покупку, и не согласовали это с банком. Если возврат одобрен, то деньги списывают с расчётного счёта продавца и переводят покупателю. Если возврат отклонён, то банк сообщает причину держателю карты.

Сроки возврата разные. Обычно вернуть деньги за онлайн-покупки можно за 3−5 дней, в офлайн-магазине в тот же день. Время зависит от того, как быстро банк проверит и выполнит операцию, продавец на этот процесс повлиять не может.

Возврат для продавца может быть платным или бесплатным в зависимости от тарифа банка. В убыток продавца обычно идёт комиссия за эквайринг. Банк не обязан возвращать комиссию, ведь он в полном объёме оказал услугу. Но иногда в договорах прописывают другие условия.

Эквайринг — это система безналичного приёма платежей. Она используется в интернет-магазинах и рознице. Чтобы розничному магазину принимать безналичные платежи, понадобится терминал — это устройство, которое считывает данные с банковских карт или других платёжных систем.

Работать с эквайрингом без кассового аппарата могут только самозанятые. В остальных случаях для приёма денег от клиентов через эквайринг нужен будет контрольно-кассовый аппарат или онлайн-касса, если продаёте товары в интернете.