Торговый эквайринг: плюсы и минусы использования

Торговый эквайринг: плюсы и минусы использования

Мы знаем, что ваши клиенты редко носят с собой наличные — они привыкли везде платить картой. Рассказываем, как работает торговый эквайринг, в чём преимущества и недостатки установки платёжного терминала, как его выбрать и подключить.

Кто использует

Торговый эквайринг наиболее востребован в этих сферах бизнеса:

  • торговля продуктами питания, разливными напитками, табачными изделиями;
  • торговля одеждой, мебелью, стройматериалами, хозяйственными товарами, цифровой и бытовой техникой;
  • общественное питание — от лотков с фастфудом до ресторанов;
  • сфера услуг — медицинские клиники, салоны красоты, мастерские по ремонту обуви и одежды, клининговые компании, фитнес-центры, грузовые и пассажирские автоперевозчики.
В июне 2019 года россияне оплатили картами более 50% всех покупок. По оценкам Центрального банка, через несколько лет доля безналичных расчётов вырастет до 80%.

Как работает эквайринг

Внешне всё просто: покупатель подносит карту к терминалу, через несколько секунд на его счёте блокируется нужная сумма, которую банк позже спишет, а продавец выдаст чек.

Изнутри процесс выглядит совсем иначе:

1. Покупатель прикладывает карту, эти данные отправляются эквайеру — банку, который принимает и обрабатывает платежи по картам для этого продавца.

2. Эквайер получает данные карты и отправляет запрос на списание денег эмитенту — банку, в котором у покупателя открыт счёт.

3. Сумма на этом счёте блокируется, и банк-эмитент получает ответ, что всё в порядке, деньги можно списать.

4. Дождавшись, когда продавец подтвердит покупку, банк-эквайер формирует документы о получении денег для покупателя и продавца и передаёт подтверждение в банк-эмитент.

5. Деньги с карты покупателя поступают эквайеру, а через некоторое время он переводит их продавцу.

Плюсы использования эквайринга

Люди охотнее покупают у тех, кто принимает оплату картами — такие предприниматели больше зарабатывают.

Удобство для клиентов. Клиенты всё чаще выбирают те закусочные, АЗС, магазины возле дома и салоны красоты, где можно расплачиваться картой. Покупателям неудобно носить с собой пачку денег, отсчитывать их, а после проверять сдачу, не отходя от кассы. Покупатели хотят платить картой, смартфоном и часами, получать кэшбэк с покупок и не думать о том, сколько наличных в кармане.

Защита от поддельных купюр. Не во всех магазинах, кофе-поинтах и других точках малого бизнеса есть оборудование, чтобы проверить подлинность купюр. Этим и по сей день пользуются фальшивомонетчики. Принимая наличку, предприниматель рискует получить нарисованную бумажку и сработать в минус. При оплате через терминал такого риска нет.

Упрощение работы по кассе. Сотрудник, который отвечает за кассу, может ошибиться в расчётах или положить себе часть выручки в карман. Об этом предприниматель может и не узнать, но его бизнес пострадает. А ещё, если вы не принимаете оплату по картам, в вашей торговой точке больше очередей: на расчёты наличными кассир тратит в среднем в 1,5 раза больше времени, чем на приём оплаты через терминал.

Экономия на инкассации и безопасность. Чем меньше у вас наличных, тем реже надо их инкассировать. Так вы экономите деньги и нервы. Деньги — на вызове инкассаторской службы. Нервы — когда не переживаете, что на вашего сотрудника, который вечером пошёл к банкомату с мешком денег, могут напасть.


Минусы использования эквайринга

За возможность принимать оплату по картам надо платить комиссию, а чтобы подключить торговый эквайринг, нужен специальный терминал.

Комиссия за обслуживание. С каждой покупки по карте предприниматель платит комиссию. Её устанавливает банк-эквайер. Обычно это 1,6−2,3% от оборота. При этом вы не можете заложить эту комиссию в стоимость товара или услуги, которую покупают по карте, так как по Закону «О Защите прав потребителей» цены должны быть одинаковыми независимо от способа оплаты.

Анатолий Семененко, специалист по эквайрингу в Точке:

«Комиссия сильно бьёт по бизнесу с низкой доходностью. При расчётах такие компании стараются использовать наличные или, если покупатель всё-таки хочет платить по карте, пытаются переложить комиссию на него, хотя это и не соответствует закону».

Необходимость использовать терминал. Чтобы принимать оплату картами, надо купить терминал. Он стоит 10−30 тысяч рублей. Многие банки предлагают терминалы в аренду или на других выгодных условиях, так что расходы можно сократить.

Терминал в Точке стоит от 12 тысяч рублей

Как и любая техника, терминалы иногда ломаются. В большинстве случаев аппарат можно починить по гарантии. Но бывает и так, что предпринимателю приходится самому оплачивать ремонт — если терминал залили водой или уронили на пол. Это дополнительные затраты.

Иногда терминал подключают к кассовому аппарату или системе учёта, чтобы быстрее проводить оплаты по карте. В такой связке устройство работает менее надёжно, так как одну и ту же операцию надо провести по терминалу и по кассе. Из-за этого бывают технические сбои и работа встаёт.

Недоступен без интернета. Чтобы установить терминал в торговом зале, нужен быстрый интернет — проводной или мобильный. В больших городах и населённых районах интернет есть, а вот предприниматели в отдалённых уголках страны могут испытывать сложности.

Отсрочка в получении оплаты. После того, как у покупателя снялись деньги за покупку, они не падают на счёт продавца, а поступают эквайеру. Продавец получает деньги чуть позже, обычно в течение двух дней. В выходные и праздничные дни деньги по эквайрингу не зачисляются.

Предприниматели, которые оформили торговый эквайринг в Точке, получают деньги за операции на следующий рабочий день. А подключив опцию «Онлайн-зачисление», вы получите деньги в течение двух-трёх часов в любой день недели. Это особенно актуально на длинных выходных, например в Новый год или на майских праздниках, когда банки тоже уходят на каникулы.

Как подключить эквайринг

Обычно подключение эквайринга занимает не более 10 дней и состоит из нескольких шагов.

1. Выберите банк-эквайер.

Вы можете подключить торговый эквайринг в любом банке — как в том, где у вас открыт счёт, так и в другом. Главное, выбрать подходящие условия предоставления оборудования, размер комиссии и сроки зачисления денег на расчётный счёт. Удобно, когда банк предоставляет круглосуточную техническую поддержку: если у вас в баре в 4 утра завис терминал, вам помогут его быстро починить.

Оформить торговый эквайринг не в том банке, где у вас открыт расчётный счёт, будет дороже. Комиссия за обслуживание обычно выше на 1%.

2. Заключите договор.

При заключении договора вам потребуются следующие документы:

  • свидетельство о регистрации ИП или ООО;
  • свидетельство о постановке на учёт в налоговую;
  • учредительные документы;
  • справка об открытии расчётного счёта с полными реквизитами;
  • решение и приказы о назначении руководителя и главного бухгалтера;
  • копии паспортов руководителя и главного бухгалтера;
  • банковская карточка с образцами подписей.

Банк может запросить и другие документы — здесь всё индивидуально.

Анатолий Семененко, специалист по эквайрингу в Точке:

«Внимательно изучите условия, на которых банк даёт вам терминал. Это особенно важно, если речь идёт о так называемой безвозмездной аренде. Банкам невыгодно давать терминал просто так, поэтому они часто устанавливают минимальный размер оборота за расчётный период. Если сумма операций в оказалась ниже, придётся заплатить повышенную комиссию или фиксированный ежемесячный платёж».

3. Выберите тип терминала.

Это может быть терминал, который работает по интернет-кабелю, Wi-Fi или через сим-карту. Если в торговой точке есть быстрый проводной интернет от надёжного провайдера и вы можете протянуть кабель к месту установки терминала, так и делайте. Этот тип связи самый стабильный. С терминалами, которые работают по Wi-Fi, чаще возникают проблемы и сложности с подключением. Поэтому мы в Точке не предлагаем своим клиентам такие модели. Если в торговой точке хорошо ловит мобильная связь, выбирайте терминал с сим-картой.

Мы комплектуем наши терминалы сим-картами и отправляем клиенту готовый комплект, который он может быстро установить и начать использовать. Интернет-трафик мы тоже оплачиваем.

Если вы часто принимаете оплату в разных местах или занимаетесь разносной торговлей — выбирайте переносной терминал с аккумулятором. Такая модель стоит дороже. Хорошо, если устройство будет заряжаться от док-станции. Так вам не придётся следить, чтобы терминал случайно не отключился от сети.

Стационарный терминал VeriFone VХ520 и переносной VeriFone VХ675

4. Купите или арендуйте оборудование.

У вас есть два пути: купить терминал или взять его в аренду.

Лучше купить. В этом случае нет скрытых условий, которые обычно прописаны в договоре мелким шрифтом, и ниже комиссия. Поэтому затраты на покупку терминала через некоторое время компенсируются.

Если вы всё-таки хотите взять терминал в аренду, придётся больше времени потратить на изучение условий.

5. Дождитесь подключения.

С момента оплаты терминала до момента, когда вы получите готовое к работе устройство, обычно проходит до 10 дней. Это зависит от города: предприниматели в областных центрах и городах-миллионниках получают оборудование быстрее, уже через 4−5 рабочих дней.

Когда вы подключили торговый эквайринг, вы не обязаны использовать его постоянно. Пока правительство не навязывает предпринимателям эту услугу, как в случае с онлайн-кассами. Есть только одно исключение — компании с оборотом более 40 миллионов рублей в год должны использовать торговый эквайринг и принимать к оплате карты «МИР».

Коротко

  1. Покупателям удобнее платить картой и не зависеть от бумажных денег — люди выбирают тех продавцов, у которых есть терминал безналичной оплаты.
  2. Предприниматель, который использует торговый эквайринг, больше зарабатывает, не рискует получить фальшивые деньги и экономит на инкассации.
  3. ИП и ООО, которые используют торговый эквайринг, платят комиссию с каждой операции, должны установить специальный терминал и не сразу получают оплату от покупателя на свой расчётный счёт.
  4. Чтобы подключить торговый эквайринг, выберите банк, заключите с ним договор, купите или арендуйте терминал и дождитесь подключения. Максимум через 10 рабочих дней вы сможете принимать оплату картами.

Полезная рассылка для предпринимателей

Рассказываем про налоги, законы, чужой опыт и полезные инструменты для бизнеса. Подпишитесь и получите в подарок книгу «Сила момента».

Пора подключаться

Отправить заявку
Оставляя заявку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и с условиями бронирования счёта