Чёрные списки банков

Чёрные списки банков

Если банк отказал вам в открытии счёта или обслуживании, возможно, вы попали в чёрный список — они существуют, это не страшилка и не городская легенда. Разбираемся, что такое чёрные списки банков, как в них можно попасть и главное — как их покинуть.

Что такое чёрный список

Это перечень предпринимателей, которым банки отказывали в обслуживании, поскольку подозревали их в нарушении законодательства. И могут отказывать этим компаниям из списка впредь — у каждого банка свои критерии, один может взять на обслуживание клиента с такой меткой, а другой нет. Сколько организаций состоит в чёрном списке — неизвестно, это закрытая информация.

Все банки обязаны находить подозрительные операции и препятствовать им, у них есть критерии и методические рекомендации от ЦБ РФ. Этого требует закон — 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации преступно нажитых доходов». Главная цель этого закона — прекратить отмывание денег, полученных преступным путём, и финансирование терроризма.

Ответственность за поиск компаний, которые занимаются чем-то подобным, возложена на Центральный банк России, Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) и на сами кредитные организации — банки.

Иногда банки не блокируют операции сразу — сперва проводят проверку. Поскольку они заинтересованы в том, чтобы всё выяснить и решить без отказов в проведении операции и суровых санкций в виде чёрных списков.

Как мы работаем с подозрительными операциями в Точке:

  • Если операция вызывает сомнение, сперва мы сами, не тревожа клиента, пытаемся выяснить дополнительные детали.
  • Если подтвердить прозрачность операции не получается, мы привлекаем клиента — звоним, просим рассказать, что за операция, и предоставить дополнительные документы.
  • Если клиент всё объясняет и сомнений в реальности сделки нет — отлично, работаем дальше. Кроме того, мы часто даём рекомендации нашим клиентам, как правильно работать по счёту, чтобы избегать запросов и лимитов.
  • Если клиент теряется, не может обосновать операцию, мы настоятельно советуем ему отказаться от неё. Также если мы видим, что после проведения этой операции у клиента возникнут проблемы, например нам точно понадобится запросить документы и установить ему лимиты, — то тоже пытаемся его отговорить.
  • Но если же клиент настаивает на проведении операции, начинается проверка комплаенс. Банк может запросить пакет документов по сделке.

Комплаенс-контроль — это серьёзная банковская проверка, изучение клиента от и до. Цель комплаенса — понять, что бизнес и сделка реальны. Если мы понимаем, что клиент имеет реальный бизнес, то даже при серьёзной процедуре мы не устанавливаем лимиты. Если же мы сомневаемся в реальности сделки или бизнеса, то ставим существенные лимиты на платежи.

Мы оберегаем наших клиентов, но если проверка покажет, что операция и правда подозрительная, клиент получает отказ в проведении операции по 115-ФЗ. Иногда этого достаточно, чтобы попасть в чёрный список.

Как узнать, не попала ли компания в чёрный список

Никак. Информация закрытая, только для внутреннего использования банков — получить её невозможно. Вы можете понять, что вас занесли в чёрный список, только по косвенным признакам — вам отказывают в открытии счёта или в обслуживании. Это не значит, что вы в чёрном списке, банк может проявлять осторожность в разных ситуациях. Вот список подозрительных ситуаций, в которых банки могут осторожничать.

Регистрируется новое юрлицо. Допустим, директор устал, решил отойти от дел, закрыл компанию, открыл новое юрлицо, поставил нового директора и сказал ему: «Работай, а мне только дивиденды начисляй». Получается, что компания недавно открылась, а обороты у неё уже большие — банк вполне может насторожиться и начать проверку.

Новый контрагент. Фирма начинает работать с новым контрагентом, который не соответствует её сфере деятельности. Например, клиент производит молоко, но вдруг начал платить строительной компании. Это повод для проверки. Вполне вероятно, что клиент просто ремонтирует новый фирменный магазин — и может это доказать.

Если компания начала работать с контрагентом из чёрного списка — банк может посоветовать снизить обороты с неблагонадёжным партнёром.

Но если вы уверены в партнёре, сделка реальна и подкреплена пакетом документов, вы можете её провести.

Нехарактерный платёж. Законопослушные компании могут попасть под проверку, если не совсем понятно, что за платёж они проводят. Например, не написано назначение или написаны общие фразы (оплата по счёту, оплата по договору), либо это операция, нестандартная для сферы деятельности фирмы, в которой банк не может разобраться без дополнительных документов.

Снятие наличных. Наличные — ресурс бесконтрольный: противозаконные вещи чаще всего покупают за наличку, а не оплачивают через интернет-банк с указанием назначения платежа. Именно поэтому операции с наличными всегда в зоне повышенного внимания.

Сказать точно, после какого количества снятой наличности предприниматель попадёт под комплаенс банка, нельзя. У разных банков могут быть разные критерии. По рекомендациям Центрального банка лимит наличного расчёта между юридическими лицами в рамках одного договора — 100 000 рублей.

Несколько счетов в разных банках. У банков нет доступа к выписке клиента в другом банке. Поэтому, если у вас несколько счетов в разных банках, но налоги вы платите только в одном — другие банки могут поинтересоваться, как у вас обстоят дела с налогами. Вам придётся или распределять между банками налоговую нагрузку в соответствии с оборотами или быть готовым показать одному банку платёжки из другого банка.

Нет платежей по деятельности. Отсутствие по счёту платежей по текущей деятельности, таких как аренда, заработная плата, покупка запчастей (например, для компании по грузоперевозкам) может насторожить банк. При этом такая ситуация — не обязательно злой умысел, возможно клиент просто проводит подобные операции по другому счёту в другом банке. Если у банка возникают вопросы — можно показать ему выписку или платёжки из другого банка, где вы проводите все эти операции.


Как выбраться из чёрного списка

Довольно сложно. Гарантий, что вас вычеркнут из чёрного списка, нет, но можно попробовать. Конечно, мы не берём случаи, когда вы сознательно нарушали закон, занимались обналичиванием или отмыванием денег. Мы о тех случаях, когда вы всё делали, казалось бы, по закону, но вдруг банк отказывается проводить вашу операцию.

Что делать, если банк отказывается проводить операцию или открывать счёт

Отправьте в банк официальный запрос. Это заявление на имя руководителя банка. В письме напишите, что хотите знать, почему банк отказал вам в открытии счёта или проведении операции. Готового шаблона нет, пишите в свободной форме или обратитесь к юристу, он поможет составить.

Письмо может быть бумажное или электронное — тогда вы должны получить подтверждение, что банк принял его в работу. Также можно отправить письмо через интернет-банк. Банк обязан вам ответить. Он, конечно, не напишет напрямую, что вы в чёрном списке, зато укажет причины — какие проблемы, с какими операциями.

Если уверены, что банк ошибается (такое бывает), не сдавайтесь: докажите документами, что ваши операции законны.

Возможно, совпали какие-то формальные признаки и банк решил перестраховаться. Или же банку не хватило сведений и документов, а вы не предоставили ему чуть больше информации. В таком случае банк обязан повторно рассмотреть вашу ситуацию — он может изменить решение и удалить вас из чёрного списка. И, конечно, искать правду следует в том банке, который первым отказал вам по 115-ФЗ.

Если вы написали в банк заявление, предоставили ему доказательства, но банк по-прежнему отказывается восстановить работу по счёту, есть второй способ.

Пожалуйтесь в Межведомственную комиссию ЦБ РФ

Заявление можно подать через интернет-приёмную ЦБ РФ, нажать кнопку «Жалоба», затем выбрать «Обращение в межведомственную комиссию». И писать жалобу — «Об отказе в проведении операции» или «Об отказе в заключении договора банковского счёта (вклада)».

По словам руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаила Мамуты, комиссия Центрального банка принимает 45% решений в пользу бизнеса, 55% — в пользу банков.

В сентябре 2019 года российские банки реабилитировали более 15 000 клиентов, которые попали в чёрные списки из-за подозрений в нарушении статьи 115-ФЗ.

Есть и третий, самый сложный, способ вырваться из чёрного списка.

Идите в суд

Уже были прецеденты, что клиентов оправдывали и обязывали банки восстановить обслуживание. Сил и времени на суды уйдёт много, и без юриста это сделать затруднительно. Возможно, проще закрыть юрлицо и завести новое.

Как не попасть в чёрный список — 7 советов от Точки

  1. Изучите закон N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Если есть вопросы — пообщайтесь с юристами, они помогут разобраться.
  2. Прислушивайтесь к рекомендациям банка. Банк плохого не посоветует. Если вам рекомендуют отказаться от операции — откажитесь. Нет транзакции — нет проблем.
  3. Пишите исчерпывающее назначение платежей. Например, вместо простого «по счёту» или «по договору» — «по договору уборки помещения» или «за бетонные плиты по спецификации № 4 к договору 22». Чем подробнее расписано назначение — тем меньше вопросов у банка.
  4. Не снимайте наличные. Есть удобная альтернатива для предпринимателя — бизнес-карта. По этой карте видны все операции, дополнительных документов обычно не требуется. Иногда банк всё же может попросить их предоставить, например, если операция по карте на крупную сумму и не характерна для бизнеса. А при снятии наличных нужно хранить чеки, собирать авансовые отчёты — это неудобно, ещё и подозрительно для банка.
  5. Проверяйте контрагентов. Например, через государственный сервис о недостоверности данных. В Точке есть проверка контрагентов. Можно заодно проверить и свою компанию — узнать, как она выглядит с точки зрения госорганов и комплаенса.
  6. Воспользуйтесь личным комплаенс-помощником. Это платный сервис, который выясняет причины отказов или блокировок и даёт рекомендации: что безопасно для компании, а какие сделки и контрагенты несут риск.
  7. Не пускайте проблему на самотёк. Если вы работали с банком, и он вдруг начал отказывать — не уходите в другой. Скорее всего, там тоже откажут, может, и не сразу. Переход проблему не решит, разбирайтесь в первом банке.

Полезная рассылка для предпринимателей

Рассказываем про налоги, законы, чужой опыт и полезные инструменты для бизнеса. Подпишитесь и получите в подарок книгу «Сила момента».

Пора подключаться

Отправить заявку
Оставляя заявку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и с условиями бронирования счёта