Когда банк ограничивает обслуживание по счёту и что делать в каждой ситуации

Почему происходят. Банки отказываются открывать расчётный счёт компаниям по собственным критериям. Например, это случается, если в открытых источниках нет никакой информации о работе клиента, или если он:

Как об этом сообщают. Официальное уведомление с датами и причинами отказа в открытии счёта банк обязан предоставить не позже 5 рабочих дней с даты принятия такого решения.

Что делать. Есть процедура реабилитации, которая описана в методических рекомендациях от Банка России. Если вы руководитель компании, действуйте так:

Почему происходят. Банк может отказать в проведении операций, когда у него возникают вопросы об экономическом смысле платежей. Если клиент работает с ненадёжными контрагентами, регулярно переводит деньги на личные счета физлиц, снимает наличные больше 30% от исходящего оборота или не платит налоги, тогда банк может запросить подтверждающие документы по конкретным платежам.

Если клиент предоставляет нужные документы и выясняется, что всё в порядке, платёж проходит, вопросы снимаются. Если же предприниматель не предъявляет документы, банк может отказать в проведении операции. А если отказ происходит два раза за год, договор банковского счёта расторгается.

Обычно банки не останавливают операции сразу, потому что не хотят отрицательно влиять на деловую репутацию клиентов. Сперва они проводят проверку, оценивают всю доступную информацию о партнёрах и видах деятельности, сведения из открытых источников о компании.

Как об этом сообщают. Если банк решит приостановить операции, он пришлёт официальное уведомление с датами и причинами отказа в течение 5 рабочих дней.

Что делать. Начните процедуру реабилитации, которая описана в методических рекомендациях ЦБ, и докажите, что для приостановки операций нет оснований. Для этого:

Почему происходят. ЦБ самостоятельно присваивает уровни риска всем клиентам банков: низкий, средний или высокий. Для расчёта уровня риска берут информацию о видах деятельности, операциях по счетам, учредителях и руководителях, связях с тревожными контрагентами. Все критерии, для того чтобы присвоить клиенту определённый уровень риска, указаны в Решении Совета директоров Банка России.

Как об этом сообщают. Банк может сообщить клиенту только о высоком риске. Уведомление об этом придёт в течение 5 рабочих дней после принятия такого решения.

Что делать. Высокий риск по ЗСК клиент может обжаловать в межведомственной комиссии ЦБ РФ.

В межведомственную комиссию нужно подать заявление об отсутствии оснований для ограничения работы. К заявлению понадобится приложить документы, которые подтверждают, что для ограничения нет оснований. Это могут быть первичные бухгалтерские документы, договоры и приложения к ним. Подать заявление нужно в течение 6 месяцев. Срок отсчитывается со следующего дня после получения уведомления о присвоении высокой группы риска.

Банк России обязан рассмотреть заявление и сообщить о результатах предпринимателю и банку. Если Банк России посчитает, что ранее он неверно оценил предпринимателя, то банк сможет перевести его в другую группу риска. Если Банк России подтвердит первоначальное решение, всё останется без изменений. Предприниматель, который не согласен с решением межведомственной комиссии, может обжаловать его в суде.

Точка Банк старается учитывать аргументы клиента, опирается на факты и готов принять дополнительные доказательства того, что клиент ведёт реальный бизнес и не укрывается от налогов. Но если документы не раскрывают экономический смысл проведения операций, банк может применить меры по 115-ФЗ и отказать в проведении платежа с официальным уведомлением.

Вот как мы работаем, если платежи по счёту вызывают вопросы у службы комплаенса:

Изучите  115-ФЗ. Если есть вопросы, пообщайтесь с юристами, они помогут разобраться.

Внимание службы комплаенса чаще всего привлекают большие объёмы снятия наличных, частые переводы на счета физических лиц без уплаты налогов, работа с ненадёжными контрагентами и налоговый разрыв.

Прислушивайтесь к рекомендациям банка. Если вам советуют отказаться от операции, откажитесь. Банк может рекомендовать повысить налоговую нагрузку или сократить долю наличных в обороте. Такие рекомендации основаны на предписаниях ЦБ, поэтому на них стоит обращать внимание.

Пишите исчерпывающее назначение платежей. Например, вместо простого «по счёту» или «по договору» пишите «по договору уборки помещения» или «за бетонные плиты по спецификации № 4 к договору 22». Чем подробнее расписано назначение, тем меньше вопросов у банка.

Следите за объёмами наличных. Банк может запросить документы по расходам за наличные, подтверждающие цель снятия денег, например приказы на подотчёт, чеки или договоры. Чаще внимание комплаенса привлекает снятие наличных в больших объёмах — превышающих 30% от оборота компании. Предпринимателям мы советуем использовать бизнес-карту. По этой карте видны все операции, дополнительных документов обычно не требуется, но в зависимости от системы налогообложения могут быть свои особенности.

Проверяйте контрагентов. Например, для этого есть государственный сервис от ФНС или проверка контрагентов от Точка Банка. Можно заодно проверить и свою компанию — узнать, как она выглядит с точки зрения госорганов и комплаенса.

Не пускайте проблему на самотёк. Если вы работали с банком и он начал ограничивать операции, не уходите в другой. Лучше узнайте, как работать корректно, и постарайтесь учесть все советы банка.