Что такое ЗСК
Платформа ЗСК, или «Знай своего клиента» — это автоматизированный сервис, который разработал Банк России и который используют банки в своей работе.
Платформа ЗСК помогает банкам быстрее проверять ИП и организации на безопасность по 115-ФЗ и точнее выявлять операции, связанные с отмыванием доходов и финансированием терроризма. В результате банки тратят меньше времени на проверки добросовестных клиентов и могут сосредоточиться на поиске тех, кто использует мошеннические схемы и проводит платежи с помощью фирм-однодневок.
Как работает ЗСК
Платформа ЗСК проверяет клиентов банков и операции по счетам, а потом относит их к одной из трёх групп риска: высокому, среднему или низкому.
Группа низкого риска. В неё попадают те, кто занимается реальным бизнесом, соблюдает законы и не вызывает подозрений. Например, ИП и ООО, которые работают с надёжными контрагентами, вовремя платят налоги, не злоупотребляют переводами на счета физических лиц и не снимают крупные суммы наличных. Но это не значит, что клиенты из группы низкого риска могут спокойно проводить сомнительные операции и это останется незамеченным.
Группа среднего риска. Здесь окажутся те, кто также ведёт настоящий бизнес, но иногда проводит подозрительные операции, например, часто обналичивает деньги или платит сотрудникам серую зарплату.
Группа высокого риска. В неё попадут те, кто с большей долей вероятности занимается отмыванием доходов, открывает технические компании и участвует в мошеннических схемах.
Если предприниматель попадает в группу высокого риска, банк может приостановить все операции по его счетам, кроме разрешённых. ФНС по информации от Центробанка может запускать по ним процесс исключения из ЕГРИП или ЕГРЮЛ.
Риски оценивают исходя из положений 115-ФЗ. В расчёт берут информацию о видах деятельности, операциях по счетам, учредителях и руководителях, связях с подозрительными контрагентами
По каким критериям клиентов распределяют по группам риска
Банк России не разглашает алгоритмы, по которым платформа ЗСК распределяет предпринимателей по группам. Если они будут публичными, недобросовестные клиенты смогут подстроиться под систему и избежать наказания.
Но в открытом доступе есть критерии, на которые ориентируется Банк России. В подробном виде их можно посмотреть на сайте Центробанка. В упрощённом виде собрали их в таблице.
| Критерий | Что анализируют |
| Общая оценка ИП или компании | — Год создания — Регистрационные данные — Среднесписочная численность — Есть ли информация о деятельности в открытых источниках — Подлежит ли деятельность лицензированию — Достоверны ли сведения в ЕГРЮЛ — Соответствует ли деятельность указанным кодам ОКВЭД — Есть ли информация о банкротстве, реорганизации, запреты заниматься деятельностью, связях с контрагентами из высокой группы риска — Финансовые показатели |
| Операции по счетам в банках | — Сколько счетов, когда они открыты — Объёмы операций определённого характера и их доля в общем количестве операций |
| Учредители и руководители | — Кто руководители и учредители, менялись ли — Не состоят ли одновременно в других компаниях из группы высокого риска или из реестра недобросовестных поставщиков |
| Аффилированность с подозрительными компаниями | — Не связана ли компания или руководители с компаниями из высокой группы риска — Не совпадают ли ip-адреса при проведении платежей |
| Национальная и секторальная оценка рисков | — Не соответствует ли деятельность высокой или повышенной группе риска легализации доходов и финансирования терроризма |
| Информация от госорганов | — Например, о возможном участии в противоправной деятельности и нарушениях в области внешнеэкономической деятельности |
Как ЗСК влияет на работу банков
Если операции клиента вызывают у банка подозрения, он может начать проверку. Обычно это происходит так.
- Сначала у клиента запрашивают подтверждающие документы по операции, например, договор с контрагентом или счёт на оплату.
- Если клиент не может предоставить эти документы, банк может отказать в совершении операции. В будущем такому клиенту будет сложнее работать с банком и совершать операции.
- Если банк хочет в целом разобраться в деятельности клиента, он может запросить документы не по одному конкретному платежу, а касающиеся бизнеса в целом, чтобы понимать, как он устроен и есть ли экономический смысл операций.
- Если после проверки банк не смог убедиться в законности бизнеса и хозяйственных операций, он прекращает обслуживать клиента.
По итогам рассмотрения документов банк принимает решение о возможности дальнейшей работы с клиентом или отказе в сотрудничестве.
В Точке есть сервис «Риски по операциям», который анализирует все ваши операции на безопасность по 115-ФЗ. Используйте его, чтобы вовремя узнавать о рисках и получать предупреждения в чат.
При принятии решения о сотрудничестве с клиентом банк должен учитывать группу риска клиента. Каждый день банк получает данные об уровне риска своих клиентов от Банка России, и если клиент из группы высокого риска, банк может или согласиться с решением регулятора, или оспорить его. У клиента могут запросить подтверждающие документы по сделкам, например, договор с контрагентом или счёт на оплату.
Банк не вправе разглашать клиенту, в какую группу риска он попал, кроме случаев, когда одновременно и банк, и регулятор считают клиента высокорисковым. В таком случае банк обязан уведомить клиента о высоком уровне риска и проинформировать его, как он может оспорить мнение Банка России.
Банк может отстаивать уровень риска клиентов. Например, если в ходе внутреннего контроля банк убедится, что клиент надёжный, а платформа ЗСК отнесла клиента к высокорисковой группе, банк может сообщить о результатах внутренней проверки Банку России.
Платформа ЗСК помогает сотрудникам службы комплаенса банка принимать решения, но не делает это за них. Финальное решение остаётся за банком.
Как узнать уровень риска свой или контрагента
Узнать можно только о присвоении высокого уровня риска. Клиенту об этом сообщает банк.
Точка также сообщает клиентам, какие платежи разрешены, как их провести и что сделать, если клиент хочет повлиять на свой уровень риска, даёт контакты МВК.
Выяснить, отнесена ли ваша компания или контрагент к группе высокого риска, можно также в сервисе Банка России.
Узнать законным способом о низком или среднем уровне риска нельзя.
Если вы получили уведомление о высоком уровне риска от банка, где не было операций, оцените свою работу по другим счетам. Центробанк анализирует деятельность предпринимателей комплексно и видит операции во всех банках.
Что делать предпринимателю, который попал в группу высокого риска
Если клиент оказался в группе высокого риска и банк тоже счёл его операции сомнительными, клиент может обжаловать это в межведомственной комиссии при Банке России. На это у него есть полгода со дня получения информации о присвоении высокого уровня риска.
Банк России обязан рассмотреть заявление и сообщить о результатах предпринимателю и банку. Если Банк России посчитает, что ранее он неверно оценил предпринимателя, то банк сможет перевести его в другую группу риска. Если Банк России подтвердит первоначальное решение, всё останется без изменений.
Предприниматель, который не согласен с решением межведомственной комиссии, может обжаловать его в суде.
Часто задаваемые вопросы
Что такое ЗСК?
Это автоматизированный сервис Банка России, который проверяет клиентов банков по ряду критериев и относит их к одной из трёх групп риска вовлечённости в проведение подозрительных операций: высокой, средней или низкой. Банки учитывают эту информацию при оценке операций.
Какие меры принимает банк в рамках реализации платформы ЗСК?
Информация платформы ЗСК для банков вспомогательная и не отменяет их обязанность самостоятельно оценивать клиентов по 115-ФЗ. Клиентам из высокой группы риска банк может приостановить все операции по счетам, кроме разрешённых.
Как выйти из «красной» зоны ЦБ?
Если предприниматель или компания не согласны с включением в зону высокого риска, можно обжаловать это решение в межведомственной комиссии при Банке России. Если Банк России подтвердит первоначальное решение и всё останется без изменений, можно обратиться в суд.
Как расшифровывается ЗСК?
ЗСК — это платформа Банка России «Знай своего клиента», которая анализирует клиентов банка и относит их к одной из групп риска: высокой, средней, низкой.
Какую категорию лиц оценивает ЦБ РФ в рамках платформы ЗСК?
Платформа ЗСК собирает и оценивает только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а физлиц не затрагивает.