Как новый сервис Банка России ужесточит контроль за операциями по счетам

Как новый сервис Банка России ужесточит контроль за операциями по счетам

В июне 2020 года Банк России представил концепцию сервиса «Знай своего клиента», который поможет банкам и другим кредитным организациям автоматически выявлять подозрительные операции по счетам и проверять предпринимателей на соответствие требованиям антиотмывочного законодательства. Пока законопроект обсуждают в Госдуме, поэтому особенности работы платформы ЗСК ещё могут измениться после подписания президентом.

Мы разобрались, что известно о новой платформе, как она будет работать и какие изменения ждут предпринимателей после того, как банки подключатся к платформе ЗСК.

Что такое ЗСК

Платформа ЗСК или «Знай своего клиента» — это автоматизированный сервис, который разрабатывает Банк России и который будут использовать банки в своей работе.

По задумке Банка России платформа ЗСК поможет банкам быстрее проверять ИП и организации на безопасность по 115-ФЗ и точнее блокировать операции, связанные с отмыванием доходов и финансированием терроризма. В результате банки будут меньше заниматься проверками добросовестных клиентов и смогут сосредоточиться на поиске тех, кто использует мошеннические схемы и проводит платежи с помощью фирм-однодневок.

А ещё сервис сделает отношения между банками и бизнесом более прозрачными. Банки будут реже отказывать предпринимателям в открытии счетов и проведении хозяйственных операций, если на то нет реальных причин.

Как будет работать ЗСК

Платформа ЗСК будет работать по принципу светофора: проверять клиентов банков и операции по счетам, а потом относить их к одной из трёх групп риска: зелёной, жёлтой или красной.

Зелёная группа. В неё попадут те, кто занимается реальным бизнесом, соблюдает законы и не вызывает подозрений. Например, ИП и ООО, которые работают с надёжными контрагентами, вовремя платят налоги, не злоупотребляют переводами на счета физических лиц и не снимают крупные суммы наличных.

Жёлтая группа. Здесь окажутся те, кто также ведёт настоящий бизнес, но иногда делает сомнительные операции, например часто обналичивает деньги или платит сотрудникам серую зарплату.

Красная группа. В неё попадут те, кто с большей долей вероятности занимается отмыванием доходов, открывает технические компании и участвует в мошеннических схемах.

Если предприниматель попадёт в красную группу риска, банк сможет приостановить все операции по его счетам, заблокировать входящие переводы и даже запустить процедуру ликвидации компании. В будущем такой предприниматель не сможет открыть счёт в другом банке.

Платформа ЗСК будет работать по принципу светофора

Платформа ЗСК будет работать по принципу светофора

Платформа ЗСК будет работать по принципу светофора

Платформа ЗСК будет работать по принципу светофора

Риски буду оценивать исходя из положений 115-ФЗ. Ещё сервис сможет анализировать цепочки платежей и определять компании, которые платят сотрудникам минимальную зарплату или вовсе не переводят им деньги на карты. А также изучать бизнес по данным налоговой и таможенной служб, прокуратуры, судов и других правоохранительных органов.

Банк России не разглашает алгоритмы, по которым платформа ЗСК будет распределять предпринимателей по группам. Если они будут публичными, мошенники смогут подстроиться под систему и избежать наказания.

Как ЗСК повлияет на работу банков

Платформа ЗСК автоматизирует анализ операций по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Это значит, что банк сможет точнее определять неблагонадёжных клиентов и не тратить время на дополнительные проверки тех, кто работает по закону. Рассмотрим на примере, как изменится работа банка с клиентами.

Как банк действует сейчас. Если банк заметил, что предприниматель не платит налоги или работает с ненадёжными контрагентами, он запускает внутренний контроль. Обычно он происходит так.

  1. Сначала у клиента запрашивают подтверждающие документы по операции, например договор с контрагентом или счёт на оплату.
  2. Если клиент не может предоставить эти документы, банк вправе установить лимиты. Тогда клиент не сможет переводить со счёта большие суммы и получать деньги от партнёров по бизнесу.
  3. Если после проверки банк не смог убедиться в законности бизнеса и хозяйственных операций, он прекращает обслуживать клиента и закрывает его счёт.

В Точке есть сервис «Риски по операциям», который анализирует все ваши операции на безопасность по 115-ФЗ. Используйте его, чтобы вовремя узнавать о рисках и получать предупреждения в чат.

Как банк будет действовать после подключения к платформе ЗСК. Банк будет как и раньше проверять операции на соответствие 115-ФЗ, а при принятии решения о блокировке или закрытии счёта должен будет учитывать группу риска клиента.

  1. Платформа ЗСК в реальном времени анализирует операции клиентов разных банков и относит каждую операцию к одной из трёх групп риска: зелёной, жёлтой или красной.
  2. Каждый день банк получает данные об операциях своих клиентов от Банка России.
  3. Если операция покажется банку подозрительной, он будет учитывать данные платформы ЗСК при принятии решения. Аналогично с открытием счетов новым клиентам.
  4. Банк будет по-разному работать с клиентами из разных групп риска. Например, банк не вправе блокировать переводы на счёт клиенту из зелёной группы, если он работает с таким же «зелёным» клиентом. А если предприниматель попадёт в красную группу, банк обязан будет отказать ему в выводе денег на другие счета и снятии наличных.
  5. Банк будет обязан сообщить клиенту, в какую группу риска он попал.
  6. Банк сможет отстаивать уровень риска клиентов. Например, если в ходе внутреннего контроля банк убедится, что клиент «зелёный», а платформа ЗСК отнесла клиента к жёлтой группе, банк сможет сообщить о результатах внутренней проверки Банку России.
  7. При этом в большинстве случаев банк не сможет изменить группу риска клиента: предприниматель останется в той группе, в которую его определила платформа ЗСК. Иногда банк сможет переводить клиента из одной группы в другую, но из текста законопроекта пока не понятно, как это будет работать.
Платформа ЗСК будет помогать сотрудникам службы комплаенса банка принимать решения, но не будет делать это за них. Финальное решение останется за банком.

Что делать предпринимателю, который попал в красную группу

Клиент, который оказался в красной группе, сможет обжаловать решение Банка России и своего банка. Для этого предпринимателю нужно будет обратиться в межведомственную комиссию при Банке России. На это у него будет полгода со дня получения решения от банка.

Банк России будет обязан пересмотреть своё решение и сообщить о результатах предпринимателю и банку. Если Банк России посчитает, что ранее он неверно оценил предпринимателя, то банк сможет перевести его в другую группу риска. Если Банк России подтвердит первоначальное решение, всё останется без изменений.

Предприниматель, который не согласен с решением межведомственной комиссии, сможет обжаловать его в суде.

Банк России признаёт, что платформа ЗСК не может верно распределять предпринимателей по группам риска в 100% случаев. Однако погрешность алгоритмов минимальна, поэтому ожидается, что оспаривать решения будут единицы.

Когда заработает ЗСК

По планам платформа ЗСК заработает в конце 2021 — начале 2022 года. Когда к ней подключатся банки и смогут использовать её для работы с клиентами, пока не сообщается.

Коротко

  1. Закон о введении платформы ЗСК пока не принят — всё на стадии законопроекта, поэтому могут быть изменения.
  2. Платформа ЗСК поможет банкам быстрее проверять клиентов по 115-ФЗ и точнее принимать решения о блокировке операций, направленных на отмывание доходов и финансирование терроризма.
  3. Система будет работать по принципу светофора. Она будет проверять предпринимателей и операции по счетам, а потом относить их к одной из трёх групп риска: зелёной, жёлтой или красной.
  4. В красную группу попадут те, кто занимается отмыванием доходов, открывает технические компании и участвует в мошеннических схемах.
  5. Платформа ЗСК будет помогать банкам принимать решения, но финальное слово останется за банком.
  6. ИП и ООО, которые оказались в красной группе, смогут обжаловать решение.
  7. Ожидается, что платформа заработает в конце 2021 — начале 2022 года, но это не точно.