Экономисты объяснили, почему сервисы оплаты частями необходимо регулировать

BNPL-сервисы делают дорогие покупки доступнее, но часто подталкивают к ненужным тратам. Из-за этого растёт долговая нагрузка и платить вовремя становится сложнее. Аналитики выяснили, в чём опасность сервисов оплаты частями и как лучше контролировать их работу.

BNPL-сервисы для оплаты покупок частями выручают пользователей, когда внести всю сумму за товар нет возможности. Такие операции попадают в категорию краткосрочных кредитов, поэтому покупателю не приходится выплачивать проценты, если все платежи он вносит вовремя, а сами рассрочки не отображаются в кредитной истории.

Сервисы оплаты частями популярны во многих странах. Например, в Великобритании есть Klarna, Laybuy и ClearPay. По прогнозам аналитиков, к 2030 году объём этого рынка вырастет на 30%. В Австралии лидирует сервис Afterpay, а в США — Affirm и PayPal Pay In 4. В России такие сервисы появились в 2021 году, но развиваются они не менее активно. Одни из самых популярных среди российских пользователей — Сплит, Долями и Подели. Только за прошлый год этот рынок в стране вырос на 60%.

Основной доход BNPL-сервисы получают от продавцов, которые платят комиссию за их услуги. Чаще всего она оказывается выше, чем при обработке платежей по кредитным картам, поэтому сервисы оплаты частями поощряют покупателей приобретать товары у их партнёров. Для продавцов участие в партнёрских программах выгодно повышением конверсии. Фактически оплата комиссии ложится на плечи покупателей, причём не только тех, кто пользуется рассрочками: цена зачастую отображается одинаковая для всех способов оплаты. При этом BNPL-сервисы подаются как удобный и выгодный способ оплаты.

С ростом популярности такие сервисы начали привлекать внимание регулирующих органов. В основном обсуждения касаются финансовой стороны и проверки платёжеспособности. Приёмам и технологиям, которые стимулируют пользователей тратить деньги, уделяется гораздо меньше внимания. BNPL-сервисы — зачастую не просто банковские продукты, а технологические компании, которые с помощью ИИ-алгоритмов и маркетинговых приёмов привлекают покупателей. Из-за этого их деятельность сложнее контролировать.

В России тоже занялись вопросом регулирования сервисов оплаты частями. В Госдуме предлагали установить лимит на уровне 15 000 рублей — все покупки свыше этой суммы должны были попадать в кредитную историю. Представители бизнеса просили повысить лимит до 60 000 рублей, что позволило бы покупать технику и мебель. Центробанк решил остановиться на уровне 50 000 рублей.

Как отмечают аналитики, для эффективного регулирования важно понимать, кто и зачем использует BNPL-сервисы. Нормативная база должна защищать потребителей и помогать вырабатывать здоровое отношение к кредитам. Экономисты считают, что кредитные соглашения необходимо рассматривать не по отдельности, а вместе со всей нагрузкой, включая другие BNPL-сервисы, информация о которых не попадает в кредитную историю. Также важно учитывать особенности психики пользователей, например, импульсивность и уровень финансовой грамотности. Они влияют на поведение покупателей, планирование бюджета и платёжеспособность в целом.