Цифровой рубль в рознице и услугах: кто обязан подключить оплату с 1 сентября 2026 года и как это сделать

Осенью оплата цифровым рублём должна появиться у бизнеса, который подходит сразу под три критерия:

Банки не из реестра тоже могут присоединяться к внедрению цифрового рубля. В этом случае клиенты могут применять оплату цифровым рублём по собственному желанию.

«Любой банк может начать внедрять у себя новую функцию и проходить вместе с Банком России процедуру подключения к платформе цифрового рубля. Есть банки, которые участвуют в пилоте, и, скорее всего, они тоже дадут своим клиентам возможность работать с цифровым рублём. Но не все банки-участники пилота должны подключаться с 1 сентября 2026 года. Например, Точка Банк не обязан это делать именно с этой даты, но мы планируем запустить сервис тоже с 1 сентября» — Василий Попов, руководитель проекта «Цифровой рубль» в Точка Банке.

В 2027 году цифровой рубль появится в бизнесе с выручкой за 2026 год более 30 миллионов рублей. Список банков увеличится, и туда будут попадать все банки Банк, который имеет право размещать вклады от физических и от юридических лиц, открывать корреспондентские счета другим банкам. Такие банки предоставляют все финансовые услуги без ограничений, в отличие от банков с базовой лицензией.с универсальной лицензией.

Кроме того, имеет значение, когда бизнес открыл счёт в таком банке. Считаться будут все ИП и ООО, которые на 1 января 2026 года начали обслуживаться в банках с универсальной лицензией.

В 2028 году к платформе присоединятся компании и ИП с годовой выручкой от 20 до 30 миллионов рублей вне зависимости от того, в каком банке обслуживаются.

Вне цифрового рубля останутся:

Больших расходов не будет, не придётся закупать новые платёжные терминалы. Достаточно будет обновить прошивку онлайн-кассы и модуль учётной системы, например, 1С.

Не все банки будут подключаться одновременно. Если вы обслуживаетесь в одном из крупных банков, уточните в поддержке:

До конца 2026 года будут действовать льготные тарифы: платить комиссию ни за какие операции с цифровыми деньгами не придётся.

С 1 января 2027 года появятся комиссии. Например, за перевод цифровых рублей от юрлица к другому юрлицу банк возьмёт фиксированную оплату 15 рублей. Подробнее тарифы описаны на сайте ЦБ РФ.

Договор заключают с Банком России через банк, где вы обслуживаетесь. Это можно сделать в приложении своего банка.

ЦБ откроет вам счёт, пользоваться им вы сможете через приложение вашего банка. Цифровой рубль будет храниться не на банковском счёте компании, а на платформе Банка России.

Счёт с цифровым рублём может быть только один.

«Получить доступ к своему цифровому кошельку можно через несколько банков, в которых обслуживается компания. Например, открыть счёт можно через банк А, а затем подключить доступ к этому же счёту через банк Б. Счёт при этом не дублируется: компания просто получает возможность управлять одними и теми же цифровыми рублями через приложения разных банков» — Василий Попов, руководитель проекта «Цифровой рубль» в Точка Банке.

Пока платформа цифрового рубля устроена так, что доступ к цифровому кошельку компании получает только руководитель: генеральный директор или сам индивидуальный предприниматель. Именно он открывает кошелёк и подтверждает операции через мобильное приложение банка. Кроме руководителя платформу смогут использовать сотрудники компании с нотариальной доверенностью.

Для оплаты цифровым рублём нужен тот же QR-код, который используется сейчас для оплаты через СПБ.

Продавец будет показывать единый код, через который можно будет оплатить разными способами:

Обновите прошивку контрольно-кассового терминала и проверьте связь с банком. Если возникнут трудности, обратитесь к производителю вашей кассы или в обслуживающий банк.

Оплата цифровыми рублями почти не отличается от СБП, поэтому трудностей с обучением быть не должно. Тем не менее, кассирам и администраторам стоит заранее показать новый сценарий работы. Сотрудники должны понимать:

Нет расходов на эквайринг, но есть комиссии ЦБ. У банков не будет комиссий за приём платежей цифровыми рублями. Это одно из главных отличий нового способа оплаты от эквайринга. Когда покупатель оплачивает покупку картой, компания-продавец платит банку в среднем 1−2%. Расчёты в цифровых рублях обойдутся дешевле: не более 0,3% от суммы.

Пока неизвестно, когда и как ЦБ будет списывать комиссии за операции с цифровым рублём.

Прямые расчёты на платформе ЦБ. Деньги списываются с цифрового кошелька покупателя и мгновенно зачисляются на цифровой кошелёк продавца, этот перевод происходит внутри платформы Центробанка.

Ваш банк не выступает посредником в движении денег, он работает как интерфейс: принимает команду клиента и переправляет её в ЦБ. Именно Банк России списывает цифровые рубли с кошелька покупателя и зачисляет их на кошелёк продавца.

После оплаты деньги остаются на счёте, открытом на платформе Банка России — вашем цифровом кошельке. При необходимости вы можете перевести их на свой обычный расчётный счёт в банке. Закон не требует, чтобы бизнес хранил выручку в цифровых рублях.

Цепочка расчётов цифровым рублём короче, поэтому переводы проходят мгновенно. При безналичной оплате перечисление денег может занять некоторое время.

Операцию нельзя отменить без согласия продавца. Невозможно принудительно вернуть цифровые деньги покупателю через банк. Возвратить оплату можно только с согласия продавца или через суд. Это снижает риски мошенничества и покупательского терроризма.

Пример. Если недобросовестный клиент купил товар, а затем решил вернуть деньги обманным путём, он может обратиться в свой банк с заявлением о мошенничестве, и банк принудительно спишет эту сумму со счёта магазина, оставив бизнес без товара и без выручки. При оплате цифровым рублём такая ситуация исключена: операция является безотзывной, и банк не имеет права самовольно вернуть деньги покупателю по его односторонней жалобе. Для возврата в этом случае потребуется прямое добровольное согласие продавца или официальное решение суда.

Нет процентов на остаток. Цифровой рубль — это средство для расчётов, а не инструмент для сбережения. На деньги в цифровом кошельке не начисляются проценты, поэтому бизнесу нет смысла хранить там выручку. Чтобы сохранить банковский процент, оперативно переводите выручку на традиционный расчётный счёт.

Цифровой рубль — это не новая валюта, это третья форма российских денег наряду с наличными и безналичными рублями. Один цифровой рубль всегда равен одному обычному рублю.

Для бизнеса цифровой рубль — это ещё один способ принять оплату от покупателя. Он не заменяет банковских карт, переводов по СБП или наличных, а работает параллельно с ними. Цифровые рубли хранятся не на банковском счёте, а на платформе Банка России.

Для бизнеса процесс приёма оплаты будет примерно такой же, как через Систему быстрых платежей. Покупатель, как и раньше, отсканирует QR-код на кассе и выберет удобный способ оплаты: через СБП, сервисы рассрочки или цифровыми рублями.

Главное отличие в том, как проходят деньги. При оплате цифровыми рублями средства переводятся через платформу Банка России.

Если оплата была цифровым рублём, банк не сможет по заявлению покупателя принудительно списать деньги со счёта продавца. Возврат может быть только по инициативе самого продавца или по решению суда. Это снижает риск мошенничества и так называемого потребительского терроризма.

Цифровой рубль будут вводить поэтапно в течение трёх лет.

К цифровому рублю могут не подключаться торговые точки с годовой выручкой менее 5 миллионов рублей и бизнес, работающий в местности без стабильного доступа к интернету.

Покупатель сможет оплачивать товары и услуги через мобильное приложение своего банка. На кассе продавец покажет универсальный QR-код — тот же формат, который используется для оплаты через СБП. Клиент отсканирует код, выберет в приложении способ оплаты «цифровой рубль» и подтвердит платёж. После подтверждения деньги мгновенно спишутся с цифрового кошелька покупателя и поступят продавцу.

Бизнес не переходит на цифровой рубль, а добавляет его к другим способам оплаты. Покупатели по-прежнему смогут расплачиваться наличными, банковскими картами или через Систему быстрых платежей. Цифровой рубль станет дополнительным вариантом, а не заменой существующих способов расчёта.

Для бизнеса это тоже не означает обязательный переход на цифровой рубль во всех операциях. Требование касается только приёма оплаты от покупателей. Расчёты с поставщиками, выплата зарплат сотрудникам и другие платежи в цифровых рублях остаются добровольными.

Отказаться от приёма цифрового рубля бизнесу не удастся, если он подпадает под критерии обязательного подключения. Если продавец будет ограничивать покупателей и откажется принимать цифровые рубли, его оштрафуют. В части 4 статьи 14.8 КоАП закреплены суммы: для ИП — от 15 000 до 30 000 рублей, для организаций — от 30 000 до 50 000 рублей.