Как работает овердрафт
Овердрафт — это возможность для бизнеса уйти в минус по своему расчётному счёту. Когда на счёт поступают деньги, например, оплата от клиентов, задолженность списывается автоматически. Услугу подключает банк, в котором открыт счёт. По сути, это краткосрочный заём, которым можно воспользоваться в любой момент. Банк начисляет проценты только на сумму минуса и только на срок, пока предприниматель не вернёт задолженность.
Простыми словами, банк временно даёт деньги, когда своих на счёте не хватает, а вы возвращаете их автоматически, как только на счёт поступает выручка.
Пример. У агентства маркетинга арендная плата за офис 5 марта, а основной клиент заплатит 10-го. Вместо того чтобы держать на счёте резерв, компания подключает овердрафт. 5 марта счёт уходит в минус на 300 тысяч рублей, 10 марта приходят деньги от клиента, и овердрафт автоматически закрывается. Проценты начисляются только за эти пять дней.
Частые ситуации, когда бизнесу пригодится овердрафт:
- Закрыть кассовый разрыв, когда у бизнеса прямо сейчас не хватает денег на обязательные платежи, хотя в целом он прибыльный.
- Оплатить операционные расходы: зарплаты, аренду, налоги, коммунальные платежи — эти расходы не приносят прибыль, но без них бизнес не работает.
- Краткосрочные закупки, если деньги от проданного товара быстро вернутся в качестве дохода, например, товары с высоким оборотом: бытовая химия, которая нужна ежедневно, повседневная одежда вроде футболок.
Чем овердрафт отличается от кредита
По сути, овердрафт — разновидность кредита. Главное их отличие — в целях предпринимателя. Овердрафт — это подушка безопасности на короткий срок, чтобы оплатить ежедневные обязательные расходы бизнеса. Кредит берут надолго и под конкретную большую цель: крупную покупку, расширение бизнеса.
В отличие от кредита, в овердрафте нет фиксированного графика платежей: долг погашается автоматически при поступлении выручки на счёт. Воспользоваться овердрафтом намного проще и быстрее, чем заключить кредитный договор.
Пример. Предприниматель открывает вторую торговую точку. Он заранее считает, сколько денег нужно на ремонт, оборудование и запуск, и оформляет кредит на конкретную сумму и срок.
В следующем месяце клиенты предпринимателя задерживают оплату, а ему нужно заплатить налоги и зарплату. Бизнесу нужно пережить кассовый разрыв. Тогда предприниматель уходит в минус за счёт овердрафта, расплачивается по обязательствам и автоматически гасит долг, как только на счёт поступают деньги от клиентов.
Сравнение овердрафта и обычного кредита
| Овердрафт | Кредит | |
|---|---|---|
| Цель | Закрыть кассовый разрыв, выплатить зарплату, арендную плату | Финансировать проект: купить оборудование, сделать ремонт в помещении |
| Как получить деньги | Автоматически со своего счёта после того, как свои деньги на счету закончились | Одним переводом после одобрения кредита |
| Сумма | Любая сумма в пределах лимита, который рассчитывается от выручки бизнеса | Банк заранее одобряет конкретную сумму кредита |
| График погашения | Графика нет: долг списывают, когда поступает выручка. Банк может установить предельную дату, когда нужно погасить задолженность | Чёткий график: ежемесячная оплата независимо от выручки |
| Срок | Срок договора — от полугода до трёх лет: в этот период можно уходить в минус сколько угодно раз | По договору: от нескольких месяцев до нескольких лет |
| Проценты | Начисляются на использованную сумму за дни, когда счёт был в минусе | Начисляются на всю сумму кредита, даже если деньги не использованы |
| Как подтвердить доходы | Не нужно, банк видит обороты бизнеса | Бухгалтерской отчётностью |
Плюсы и минусы овердрафта
Чем хорош овердрафт:
- Деньги доступны сразу. Не нужно каждый раз подавать заявку и ждать одобрения. Деньгами можно пользоваться, как только они понадобились.
- Проценты — только если уходили в минус. Если вы подключили овердрафт, но не пользовались им, ничего не платите.
- Гибкость действий. Деньги можно брать когда угодно и возвращать хоть в тот же день. Можно уходить в минус сколько угодно раз в период, но в пределах лимита.
- Бизнес не останавливает работу. Каждый день кассового разрыва — это потерянные деньги, а с овердрафтом можно работать без простоев.
У овердрафта есть и ограничения:
- Ставка выше, чем по кредиту. Лучше вернуть сразу, как появятся свободные деньги.
- Короткий срок использования. Если использовать для долгих проектов, на счёте постоянно будет минус.
- Нужен стабильный доход. Без регулярных поступлений на счёт банк не одобрит овердрафт.
- Не решает финансовых проблем, если бизнес всё время в минусе. Нужно следить за движением денег и прибыльностью, иначе овердрафт превратиться в костыль для бизнеса.
«Не стоить тратить овердрафт на расходы, от которых эффект в бизнес будет отложен по срокам. Например, на запуск нового бизнеса, покупку дорогой техники или оборудования, которое используется много лет и окупается постепенно. Потому что выручка вырастет потом, а платить придётся сейчас.
Считайте, сколько вы заплатите за овердрафт. Банк берёт проценты и иногда комиссии, и эти расходы лягут на бизнес. Поэтому важно заранее посчитать, сколько вы реально переплатите, добавить эту сумму к затратам и проверить, останется ли прибыль на прежнем уровне или маржа снизится», — Ангелина Крашенинникова, эксперт Точка Банка по финансовым продуктам
Виды овердрафта
Банки могут давать овердрафт и бизнесу, и частным клиентам: в первом случае он привязан к расчётному счёту, во втором — к карте. Для бизнеса есть несколько видов овердрафта.
Стандартный овердрафт обычно подключается, когда бизнес несколько месяцев пользуется расчётным счётом, банк видит его обороты и может рассчитать лимит. Чем стабильнее и больше поступления, тем больше доступная сумма.
Авансовый овердрафт можно оформить даже при открытии нового счёта. Достаточно предоставить справку из предыдущего банка, чтобы понять обороты бизнеса. Иногда банк может учесть будущие поступления — контракты, Счёт на оплату, который продавец выставляет покупателю за товары или услуги. Чаще всего речь идёт о внешнеэкономической деятельности.инвойсы, подтверждённые заказы.
Овердрафт под инкассацию дают бизнесу, где основная часть выручки — наличная. Лимит привязан к сумме регулярной инкассации, а погашение происходит за счёт сдачи наличных.
Для подключения овердрафта нужно заключить с банком договор, но бывает и по-другому. Иногда он возникает автоматически, без ведома владельца счёта — это называется технический овердрафт. Он появляется, когда на счёте недостаточно денег, а банк списывает обязательный платёж, например, комиссию или плату за обслуживание. Это не кредитный продукт, а техническая ситуация: банки обычно закрывают минус автоматически при пополнении счёта.
Кому и зачем нужен овердрафт
Овердрафт скорее нужен действующему бизнесу с регулярной выручкой, а не стартапам. Он помогает пережить кассовые разрывы, а для запуска или масштабирования не подходит. Разобрали в таблице, для кого овердрафт будет оптимальным инструментом, и кому он не подойдёт.
| ✅ Овердрафт нужен | ❌ Овердрафт не нужен |
|---|---|
| Компаниям с отсрочкой платежей Бизнес не остановит операционную деятельность, если клиенты платят через неделю-месяц после отгрузки | Проектам на стадии запуска У них ещё нет стабильной выручки, возвращать овердрафт будет нечем и долг быстро вырастет |
| Сезонному бизнесу Деньги приходят неравномерно: бывают высокие и низкие сезоны, а платежи остаются регулярными. С овердрафтом бизнесу не нужно сокращать команду и останавливать работу, когда оборот снизился | Бизнесу с долгой окупаемостью Например, строительство, разработка нового IT-продукта. Если деньги замораживаются надолго, овердрафт не поможет, только создаст дополнительные долги |
| Бизнесу с быстрым оборотом Если не хватает денег на новую партию товара, бизнес будет простаивать и упустит прибыль, поэтому лучше уйти в овердрафт | Убыточному бизнесу Если компания постоянно работает в минус, овердрафт только увеличит долг |
Четыре признака, что используете овердрафт неправильно, по мнению эксперта Ангелины Крашенинниковой:
- Вы постоянно в овердрафте. Гасите одну часть долга и тут же уходите в минус снова. Здесь стоит обратить внимание на сроки поступлений от ваших покупателей и график обязательных платежей, чтобы когда деньги стали нужны, они всегда оказались на счёте.
- Обязательные платежи — налоги, зарплату, аренду — вы постоянно платите из овердрафта. Это опасно: если по какой-то причине у вас уменьшится лимит, вам нужно будет экстренно найти деньги на необходимые расходы бизнеса.
- Вы платите задолженность в последний день установленного банком срока. Овердрафт эффективно работает, если вы можете погасить задолженность внутри месяца без усилий.
- Вам не хватает маржи на оплату процентов или комиссий по овердрафту. Это ваш убыток, который скажется на устойчивости бизнеса. Например, придётся поднимать цену.
Чем заменить овердрафт, если он не подходит
Рассмотрите кредиты: они оптимальны для инвестиций, масштабирования и финансирования нового проекта.
Кредит или кредитная линия. Если деньги нужны на несколько месяцев и есть понятный план возврата. Например, кафе быстрого питания закупает холодильники, чтобы продавать замороженные полуфабрикаты на вынос. Расширение ассортимента должно увеличить выручку, и кредит можно погасить примерно за полгода.
Лизинг. Если бизнесу нужно оборудование или транспорт, который будет приносить доход. Оформить его часто проще, чем кредит: предмет лизинга — это залог. Например, транспортная компания получает крупный заказ, но своих машин не хватает. Компания берёт транспорт в лизинг, выполняет заказ, а лизинговые платежи закрывает из выручки по этому контракту.
Инвестиционный кредит. Берут для масштабирования и роста. Обычно это долгосрочный заём, от 3 до 15 лет. Чтобы одобрить такой кредит, банк тщательно проверяет бизнес-план, окупаемость нового проекта, финансовую устойчивость текущего бизнеса. Если банк считает проект перспективным, может предложить сниженную ставку. Как правило, это целевой кредит, поэтому придётся подтверждать документами, куда бизнес потратил деньги банка.
Как получить овердрафт
Чтобы получить одобрение на овердрафт, нужно подать заявку в банк, чаще всего онлайн. Для заявки нужна минимальная учредительная информация: например, в Точка Банке это имя и телефон руководителя компании, ИНН юрлица или ИП.
Иногда банк предварительно согласовывает овердрафт без заявки. Предложение появится в личном кабинете, и вы сможете подключить его в пару кликов.
Условия для получения овердрафта:
- Есть расчётный счёт в банке, где собираетесь получить деньги. Если его нет, будьте готовы открыть и пользоваться.
- Бизнес в России. Обычно банки одобряют овердрафт только налоговым резидентам.
- Хорошая кредитная история. Если есть просрочки, услугу не одобрят.
- Бизнес действующий. У каждого банка будут свои требования по сроку работы — несколько месяцев или год.
- Стабильный доход. Выручка на счёт должна приходить регулярно и от разных партнёров. Так банк будет уверен, что бизнес погасит задолженность вовремя.
Заявку одобряют обычно за день-два, банк подготовит документ с условиями овердрафта. Обратите внимание на:
- лимит овердрафта (максимальный минус, в который можно уйти, обычно от 30 до 70% оборота бизнеса);
- льготный период (некоторые банки его не дают, у других проценты начисляются не с первого дня овердрафта);
- процентную ставку;
- комиссии (у некоторых банков есть комиссия за подключение, обслуживание, превышение лимитов);
- срок возврата (обычно от 30 до 90 дней);
- штрафы при просрочке (на сумму просрочки банк может начислить повышенные проценты, заблокировать карту до погашения долга).
Частые вопросы об овердрафте
Что такое овердрафт простыми словами?
Овердрафт — это возможность для бизнеса временно уходить в минус по расчётному счёту, когда своих денег не хватает, а платить нужно прямо сейчас: зарплату, аренду, налоги или поставщикам. Банк разрешает потратить больше, чем есть на счёте, в пределах установленного лимита, а когда на счёт поступает выручка, минус автоматически погашается. Проценты начисляются только за фактическое время и потраченную сумму, поэтому овердрафт работает как подушка безопасности на короткий срок.
Чем овердрафт отличается от кредита?
Овердрафт банк подключает как дополнительную услугу: можно уходить в минус и возвращать долг сколько угодно раз в рамках лимита. Кредит же берут заранее, под конкретную цель — например, покупку оборудования или масштабирование — и возвращают по фиксированному графику, независимо от того, есть ли деньги на счёте. В овердрафте проценты начисляются только за фактическое время и сумму минуса, а в кредите — за весь остаток долга.
Что будет, если не погасить овердрафт?
Если не вернуть овердрафт вовремя, банк начислит повышенные проценты или штрафы, может временно ограничить операции по счёту и закрыть минус принудительно в счёт всех поступлений. В долгосрочной перспективе это ухудшает кредитную историю и снижает шансы на новый кредит.
