Кредитная линия — это лимит денег от банка, который бизнес может использовать частями по мере необходимости. Проценты начисляют только на ту сумму, которую предприниматель уже потратил, а не на весь лимит. Подходит для регулярных закупок, сезонного бизнеса, закрытия Временная нехватка денег на счёте, когда нужно оплатить расходы, а поступлений пока нет.кассовых разрывов и проектов с поэтапными расходами.
Кредитные линии бывают разными, чаще всего бизнес использует:
- возобновляемые — подходят для постоянных расходов, потому что лимит восстанавливается после погашения долга;
- невозобновляемые — лимит безвозвратно уменьшается, их выбирают для проектов с поэтапными вложениями.
Перед оформлением кредитной линии оцените, действительно ли компании нужен постоянный доступ к заёмным деньгам, рассчитайте лимит и сравните условия нескольких банков.
Что такое кредитная линия
Кредитная линия похожа на обычный кредит, только условия более гибкие. Если по стандартному кредиту банк выдаёт всю сумму сразу, то здесь он одобряет определённый лимит, который можно тратить частями — это называется транш. Например, из общего лимита в 2 миллиона рублей предприниматель берёт 600 тысяч. Эти 600 тысяч и есть транш. Если позже понадобится ещё, можно снова взять транш из одобренного лимита.
Проценты по кредитной линии начисляются только на ту сумму, которую взяли: если не тратить лимит, то и платить не придётся. При этом кредитная линия не бессрочная: банк заранее обозначает, в течение какого времени можно брать деньги.
Кредитная линия пригодится, когда расходы возникают постепенно. Например, если магазин закупает товар партиями в течение сезона, строительная компания оплачивает работы по этапам, а производство постепенно закупает оборудование и материалы. В таких ситуациях обычный кредит может быть неудобным: деньги разом поступают на счёт и на них начисляют проценты, даже если покупок ещё не было.
По сути, кредитная линия похожа на кредитную карту. Человек оплачивает кредиткой продукты или покупает телефон, а потом возвращает долг с зарплаты. У кредитной линии схожий принцип, только для бизнес-трат.
Пример. Владелец интернет-магазина оформил кредитную линию с лимитом 5 миллионов рублей. Сначала он взял транш в 1,5 миллиона на закупку новых коллекций — банк начал начислять проценты только на эту сумму. Через месяц предприниматель продал часть товара и вернул 700 тысяч рублей долга. После этого проценты начисляли уже на оставшиеся 800 тысяч.
Владелец снова использовал часть лимита и взял ещё миллион рублей. Общая задолженность выросла до 1,8 миллиона. Когда продажи увеличились, предприниматель погасил долг: ему снова доступны все 5 миллионов лимита, и банк пока не начисляет проценты.
«Кредитная линия подойдёт для длящихся расходов или для проектов, где предусмотрены затраты по частям. Например, при закупке новой линии на производстве. Есть собственно закупка, дальше установка и настройка. Между этапами может пройти достаточно много времени, а из одобренной на несколько лет линии деньги на такие затраты можно брать перед каждым этапом и не платить за всё время с начала действия кредита», — Ангелина Крашенинникова, эксперт Точка Банка по финансовым продуктам.
Чем кредитная линия отличается от других кредитов
У предпринимателей есть несколько способов привлечь деньги: оформить кредитную линию, взять обычный кредит, подключить овердрафт, использовать факторинг или лизинг. Каждый инструмент подходит для разных задач.
Сравнение разных кредитов
| Инструмент | Как выдают деньги | Для каких задач подходит |
|---|---|---|
| Кредитная линия | Деньги можно брать частями в пределах одобренного лимита | Регулярные закупки, сезонные расходы, кассовые разрывы, поэтапные проекты |
| Обычный кредит | Всю сумму выдают сразу | Разовые крупные расходы: покупка оборудования, ремонт, запуск проекта |
| Овердрафт | Банк автоматически даёт деньги при их нехватке на счёте | Краткосрочные кассовые разрывы и срочные платежи |
| Факторинг | Всю сумму выдают сразу | Когда нужно быстрее получить деньги за уже отгруженный товар или оказанные услуги |
| Лизинг | Сразу дают оборудование с возможностью выкупа | Когда нужна дорогая техника с постепенной оплатой |
Если вам нужна одна крупная сумма под конкретную задачу, рассмотрите обычный кредит. Для краткосрочных кассовых разрывов может быть достаточно овердрафта, а для ускорения расчётов с покупателями — факторинга. Если нужна дорогая техника или оборудование, подойдёт лизинг.
Вот что ещё мы писали о разных кредитах:
Кто может открыть кредитную линию
Открыть кредитную линию могут ИП и ООО, которые уже ведут деятельность и могут подтвердить доходы бизнеса. Точные требования зависят от банка, но вот на что обычно смотрят:
- срок работы бизнеса — желательно хотя бы 3−6 месяцев;
- обороты по расчётному счёту — хорошо, когда есть стабильные поступления и видны Расходы на доставку, аренду, закупку, рекламу и другие рабочие платежи.хозяйственные операции;
- финансовая отчётность — линию не оформят, если бизнес в постоянном минусе;
- кредитная история компании и собственников — проверяют, были ли просрочки и как раньше платили по кредитам;
- текущая долговая нагрузка — чтобы понять, потянет ли бизнес новый кредит;
- действующие контракты или стабильные источники дохода — постоянные клиенты, партнёры, регулярные заказы;
- залог или поручительство, если речь идёт о крупных суммах — в залог могут взять недвижимость, оборудование, транспорт или товар в обороте.
Вероятность получить кредитную линию выше, если вы работаете уже не первый месяц, и можете показать, от кого вам приходят деньги, куда вы их тратите. Дополнительным плюсом станет опыт работы с банком, в котором подаёте заявку. Но даже если бизнес соответствует всем требованиям, банки имеют право отказать.
Плюсы и минусы кредитной линии для бизнеса
Кредитная линия подходит бизнесу, где деньги постоянно в движении и расходы возникают неравномерно. Но чем проще доступ к деньгам, тем важнее следить, сколько и на что бизнес их использует.
Плюсы и минусы кредитной линии
| ➕ | ➖ |
| Есть запас денег на случай, если они понадобятся. Не нужно каждый раз собирать документы и подавать заявку | Требует дисциплины: легко начать использовать лимит как постоянный источник денег |
| Свободный график погашения. Зависит от того, когда бизнес начинает пользоваться деньгами | Общий долг может накапливаться незаметно, если не следить за использованием лимита |
| Иногда более выгодные условия, чем по другим кредитам | Условия могут быть сложнее, чем у обычного кредита: больше параметров и ограничений |
| Предприниматель сам решает, какую сумму из лимита потратить, чтобы не переплачивать проценты | Иногда сопровождается комиссиями, например, за обслуживание или неиспользованный лимит |
| Можно продлить срок договора и увеличить лимит | Заявку рассматривают дольше, чем по обычным кредитам |
| Можно одновременно открывать несколько кредитных линий | Нужно собрать достаточно доказательств рентабельности бизнеса. Иногда требуют залог |
Перед оформлением кредитной линии внимательно изучите условия: как начисляют проценты, есть ли дополнительные комиссии, можно ли продлить договор или увеличить лимит. Оцените, действительно ли вам нужен постоянный доступ к заёмным деньгам. Если расходы разовые и заранее понятны, обычный кредит может оказаться проще.
6 ошибок предпринимателей с кредитной линией по мнению эксперта Ангелины Крашенинниковой
- Нет резервных денег на комиссии. Продумайте, с чего будете вносить обязательные платежи.
- Использование денег не по назначению. Например, если кредитной линией для закупки оборудования оплачивают корпоратив.
- Просрочка платежей по траншам даже на один-два дня. В итоге может накопиться долг, и банк закроет линию.
- Несоблюдение условий по оборотам по счёту. Из-за нарушения могут снизить лимит или отказать в следующих траншах.
- Одновременное использование нескольких кредитов: овердрафта, факторинга, лизинга, кредитной линии. Если у бизнеса растут долги, банк может отказать в новых траншах.
- Высокорисковый бизнес-план на новый проект. Если расчёты неточные или проект не окупается, выплаты по кредитной линии начинают закрываться за счёт текущих денег бизнеса и нагружают его. Как правильно составить бизнес-план, рассказывали в статье.
Какой бывает кредитная линия
Есть несколько видов кредитных линий. Они отличаются по тому, как пользоваться лимитом, восстанавливается ли он после погашения и для чего берут деньги. По цели кредитные линии бывают оборотными и инвестиционными, а по механике — возобновляемыми, невозобновляемыми и другими, которые встречаются реже. Одна и та же кредитная линия может быть одновременно инвестиционной и невозобновляемой, или оборотной и возобновляемой.
Оборотную кредитную линию используют для текущих бизнес-дел: закупки товаров и сырья, расчётов с поставщиками, покрытия кассовых разрывов и других регулярных расходов. Чаще всего такие линии бывают возобновляемыми.
Инвестиционная кредитная линия подходит для долгосрочных вложений: строительства, покупки оборудования, запуска новых производственных мощностей или открытия филиалов. Деньги обычно выдают поэтапно под конкретный проект, поэтому такие линии чаще бывают невозобновляемыми.
Возобновляемая кредитная линия
Самый распространённый вариант. После погашения долга лимит восстанавливается, и компания может снова использовать деньги. Подходит бизнесу, у которого есть регулярные расходы: закупки товара, оплата поставок, постоянная работа с оборотным капиталом.
Невозобновляемая кредитная линия
Лимит постепенно уменьшается и не восстанавливается после погашения долга. Это удобно, когда расходы заранее понятны, но деньги нужны поэтапно. Подходит для конкретных проектов: строительства, ремонта, запуска нового направления, покупки оборудования.
Рамочная кредитная линия
Банк заранее одобряет бизнесу общий лимит, а компания потом берёт деньги частями под разные задачи. У каждого транша могут быть свои сроки, графики погашения, ставки или требования по документам.
Например, строительной компании открыли рамочную кредитную линию на 50 миллионов рублей. В течение года бизнес может отдельно получать деньги на закупку материалов, аренду техники или оплату подрядчиков в пределах общего лимита. При этом один транш могут выдать на четыре месяца, другой — на год, третий — на полгода. Каждый транш нужно согласовывать с банком, иногда он требует подтвердить цель траты, например, показать договор с подрядчиком.
Подходит для организаций, которые регулярно привлекают финансирование для похожих операций. Это могут быть крупные поставщики или производственные компании.
Онкольная кредитная линия
Банк одобряет бизнесу лимит и выдаёт деньги траншами по запросу. После погашения долга лимит восстанавливается. Особенность в том, что банк может потребовать вернуть деньги досрочно — полностью или частично. А ещё может пересматривать условия в зависимости от финансового положения бизнеса.
Обычно онкольные кредитные линии используют для краткосрочного финансирования, чтобы временно закрыть кассовый разрыв или быстро получить деньги под текущие операции. Формат больше подходит бизнесу, у которого деньги регулярно поступают на счёт и есть возможность быстро рассчитаться с банком, если он потребует вернуть долг раньше срока.
Контокоррентная кредитная линия
Объединяет расчётный счёт компании и кредитный лимит. Если на счёте не хватает собственных денег, бизнес автоматически использует заёмные. Например, организация оплачивает поставку, а банк временно покрывает недостающую сумму внутри согласованного лимита.
Обычно выбирают компании, у которых деньги постоянно приходят и уходят: магазины, оптовые организации, Официальный представитель производителя, который перепродаёт его продукцию, организует логистику, занимается маркетингом.дистрибьюторы или бизнес с ежедневными расчётами с поставщиками и клиентами. Он помогает избежать кассовых разрывов, когда платёж нужно провести сейчас, а поступление денег будет позже.
Формат похож на овердрафт, только второй чаще используют для разового покрытия кассового разрыва, например, чтобы оплатить счёт до поступления выручки. Контокоррентная кредитная линия более гибкая и долгосрочная. Через неё деньги постоянно могут двигаться, а лимит можно использовать регулярно. Также овердрафт привязывается к обычному расчётному счёту, а для кредитной линии открывают специальный контокоррентный счёт.
Чем отличаются кредитные линии
Собрали виды кредитных линий по механике использования в таблицу: так проще сравнить и выбрать подходящий вариант.
Сравнение кредитных линий
| Вид кредитной линии | Главная особенность | Когда подходит | Какому бизнесу чаще подходит |
|---|---|---|---|
| Возобновляемая | После погашения долга лимит снова становится доступным | Регулярные закупки, оборотные расходы, сезонный бизнес | Малый и средний |
| Невозобновляемая | Лимит постепенно уменьшается и не восстанавливается | Строительство, ремонт, запуск нового направления | Малый, средний и крупный |
| Рамочная | Можно брать деньги под разные задачи в пределах общего лимита | Если нужно регулярно привлекать финансирование | Средний и крупный |
| Онкольная | Банк может потребовать долг досрочно | Случаются краткосрочные кассовые разрывы и быстрые расчёты | Средний и крупный |
| Контокоррентная | Заёмные деньги автоматически подключаются при нехватке денег на счёте | Есть постоянное движение денег и частые платежи | Средний и крупный |
Как открыть кредитную линию в банке
Вы можете открыть кредитную линию в том банке, в котором у вас расчётный счёт, или в любом другом. Обычно банки более лояльны к своим клиентам, у которых видят движение денег по счетам. Однако у них может не быть нужного вида кредитной линии. Например, не все предлагают контокоррентный или онкольный инструмент или условия могут оказаться не самыми выгодными.
Как открыть кредитную линию
- Оставьте заявку на сайте. Обычно нужно просто написать номер телефона или емейл для связи с менеджерами банка, но можно и прийти в отделение.
- Соберите документы. Паспорт, выписка из ЕГРИП, декларация за последний период, выписка по расчётному счёту за 6−12 месяцев. У ООО могут попросить паспорт директора и учредителей, устав, выписку из ЕГРЮЛ, бухгалтерскую отчётность за 2 года.
- Подождите проверку. Банк изучит предоставленные документы, проанализирует кредитную историю, платёжеспособность, оценит цели кредита. Процесс может занять от нескольких дней до двух недель.
- Изучите решение банка. При отказе он сообщает причину. При одобрении подробно описывает условия по кредитной линии, которые зависят от вида и цели кредита, финансового состояния бизнеса.
- Заключите договор с банком, если условия устраивают. Обычно дают несколько дней, чтобы ознакомиться с контрактом, посоветоваться с юристом.
«Чтобы после открытия кредитной линии не было неприятных сюрпризов, обратите внимание на комиссии за открытие и поддержание лимита, за выдачу транша. В договоре важно проверить процентную ставку на каждый транш, и может ли она повышаться или понижаться.
Банк может в любой момент уменьшить лимит кредитной линии, поэтому нужно смотреть условия его поддержания. Также стоит проверить, в каких случаях банк прекращает договор и не выдаёт денег на новые транши. Например, такое может быть при ухудшении кредитного рейтинга.
Чтобы правильно рассчитать нужный лимит по кредитной линии, лучше всего оцифровать проект. То есть составить бизнес-план или финансовую модель с учётом роста расходов по аналогичным или уже реализованным проектам», — Ангелина Крашенинникова, эксперт Точка Банка по финансовым продуктам.
Как погашать кредитную линию
Как возвращать деньги банку, зависит от условий договора и вида кредитной линии. Обычно возвращают сумму, которую взяли у банка, и проценты за время пользования этими деньгами.
Когда и какими суммами нужно вносить платежи, прописано в договоре. Вот общие правила:
- Часто долг можно вернуть раньше срока — полностью или частично. Но лучше заранее уточнить, нет ли дополнительных условий или комиссий за досрочное погашение.
- Пока срок действия кредитной линии не закончился, бизнес может брать деньги в пределах лимита. Когда срок истекает, линия закрывается. Если деньги всё ещё нужны, придётся оформлять новую линию или обсуждать с банком продление текущей.
- Если есть сложности с платежами, лучше не ждать просрочки и заранее связаться с банком. Иногда можно договориться об изменении условий, например, увеличить срок кредита или снизить размер регулярных платежей.
Как закрыть кредитную линию
Банк автоматически закрывает кредитную линию, когда её срок заканчивается. Главное к этому моменту — полностью погасить задолженность. Проверить, действительно ли линия закрыта, можно в личном кабинете банка, а ещё лучше запросить официальное подтверждение у менеджеров.
Чтобы закрыть кредитную линию досрочно, подайте заявление на расторжение договора. Обычно это можно сделать в личном кабинете банка. Процесс может занять несколько дней.
«Перед закрытием линии нужно проверить, что все платежи по комиссиям, процентам и основному долгу погашены. После закрытия договора попросите у кредитора справку об отсутствии задолженности. На всякий случай через 5−10 дней запросите свою кредитную историю. Дважды в год это можно делать бесплатно», — Ангелина Крашенинникова, эксперт Точка Банка по финансовым продуктам.
Закрывая кредитную линию, проверьте, что:
- Основной долг, проценты и комиссии погашены
- Платные дополнительные услуги отключены
- Нет незавершённых операций по счёту: все платежи, переводы и списания уже прошли или отменились
- Банк подтвердил, что нет задолженности
Частые вопросы о кредитной линии
Чем кредитная линия отличается от обычного кредита?
Обычный кредит выдают одной суммой сразу. Вы получаете деньги и начинаете платить проценты на весь долг. Кредитная линия работает по-другому: банк одобряет лимит, а вы берёте деньги частями, когда они нужны. Проценты начисляются только на использованную сумму.
В каких случаях кредитная линия выгоднее кредита?
Кредитная линия подходит, если расходы возникают не разово, а постепенно: закупки партиями, сезонный бизнес, поэтапные проекты или кассовые разрывы. Если нужна одна фиксированная сумма на конкретную задачу и заранее понятен бюджет, часто проще взять обычный кредит.
Можно ли использовать кредитную линию как резерв, на всякий случай?
Лимит действительно можно использовать не сразу, и проценты в этом случае не начисляются. Но учитывайте комиссии за обслуживание и требования банка: иногда за неиспользованный лимит всё равно нужно платить.
Можно ли открыть несколько кредитных линий одновременно?
Да, у бизнеса может быть несколько кредитных линий в разных банках или под разные задачи. Все действующие кредиты и лимиты при этом учитываются вместе при оценке платёжеспособности. Из-за этого растёт общая долговая нагрузка: часть прибыли уходит на обслуживание обязательств, а у банка появляется больше оснований ограничить новые кредиты или снизить доступный лимит по уже открытым линиям.
Можно ли погасить кредитную линию досрочно?
Чаще всего да. Вы можете вернуть использованные деньги раньше срока полностью или частично. Но условия лучше проверять заранее, иногда банки устанавливают комиссии или ограничения.
