Как самозанятому накопить на пенсию

Самозанятые обязаны платить налог на профессиональный доход, а вот уплачивать страховые взносы могут по желанию. Трудовой стаж у самозанятых при этом не копится. Казалось бы, нет отчислений — нет и пенсии, но это не совсем так.

Если у вас не хватает стажа и пенсионных баллов, будете получать только социальную пенсию. Она выдаётся позже страховой: женщинам с 65 лет и мужчинам с 70 лет. Так бывает у тех, кто никогда не работал по трудовому договору. Или работал, но недостаточно, чтобы накопить нужные стаж и баллы.

Размер социальной пенсии каждый год индексируют с 1 апреля. С 1 апреля 2025 года она составляет 8 824,08 рубля в месяц.

Ещё есть страховая пенсия, которая зависит от трудового стажа самозанятого и количества баллов, которые накапливаются за счёт регулярных отчислений на пенсионное страхование.

Если вы работали раньше в штате и у вас уже есть достаточное количество баллов и стажа, можно не беспокоиться — страховая пенсия будет. Но имейте в виду, что чем больше баллов, тем больше пенсия. Узнать, сколько у вас уже накоплено, можно, заказав выписку из лицевого счёта на Госуслугах.

Для назначения страховой пенсии с 2025 года нужно минимум 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов. Проверить это можно в личном кабинете на Госуслугах в разделе «Работа и пенсия».

Если не хватает пенсионных баллов и стажа, можно выбрать один из трёх путей.

Официально устроиться на работу. По закону вы можете совмещать работу по трудовому договору и самозанятость. Так у вас будут копиться страховой стаж и пенсионные баллы.

«У меня есть трудовой договор в ООО, где я сооснователь и собственник, и дополнительно оформлена самозанятость. В компании мы создаём чат-боты, а самозанятость нужна для продажи рекламы в моём телеграм-канале.

Что касается пенсии, я не рассчитываю на выплаты от государства. Население сокращается, поэтому не вижу смысла надеяться на систему, которая уже сейчас не справляется с нагрузкой. Мой принцип: хочешь пенсию — заработай её сам.

Я не делаю добровольных взносов в СФР, потому что считаю, что надёжнее формировать собственный капитал — через накопления, инвестиции или недвижимость. Стаж у меня сейчас идёт по трудовому договору в ООО, но в будущем я полагаюсь лишь на себя. Если однажды останусь только на самозанятости, тогда, возможно, начну делать взносы в СФР, чтобы не терять стаж и медицинскую страховку» — сооснователь и коммерческий директор компании BotCreators Евгений Боровков.

Перейти на ИП на УСН, ПСН или ОСНО. На этих режимах вы будете платить обязательные страховые взносы за себя. В 2025 году это 53 658 рублей, оплатить нужно до 28 декабря. Также дополнительно оплачиваются взносы на пенсионное страхование в размере 1% с доходов, превышающих 300 тысяч рублей.

Однако у ИП на УСН «Доходы» и ПСН есть преимущество: они могут уменьшать налоговый платёж на сумму страховых взносов.

Как и самозанятые, ИП на УСН «Доходы» и ПСН может не платить налог, если дохода не было. Только раз в год придётся сдавать в налоговую декларацию и подтверждать отсутствие дохода. А страховые взносы нужно платить всегда, независимо от дохода.

Заключить с СФР договор добровольного пенсионного страхования. У самозанятых идёт трудовой стаж и копятся баллы, если они делают отчисления в СФР. Вы можете подать заявление в СФР прямо из приложения «Мой налог» и самостоятельно уплачивать страховые взносы.

Чтобы засчитали год стажа, нужно заплатить минимальную сумму взносов, она каждый год меняется. В 2025 году это 59 241,6 рубля. Чтобы засчитали полный год стажа, договор должен действовать с начала года. Например, если вы заключите договор с 1 июля 2025 года, засчитают только полгода стажа. Для этого нужно заплатить половину от минимальной годовой суммы. Если заплатите меньше, стаж тоже засчитают, но пропорционально уплаченной сумме.

Можно платить и больше, чтобы начислили больше пенсионных баллов. Максимальная годовая сумма добровольных взносов ограничена. Она не может превышать 22% от восьмикратного размера годового МРОТ. В 2025 году МРОТ 22 440 рублей, значит, максимальный взнос — 473 932,8 рублей. Увеличенные платежи влияют только на пенсионные коэффициенты, но не на стаж — за год действия договора начислят только год стажа.

Неработающие граждане и ИП могут таким образом купить только половину необходимого стажа, то есть 7,5 года. Но на самозанятых такое ограничение не распространяется, они с помощью добровольных взносов могут купить все 15 лет стажа.

«Я занимаюсь массажем и костоправством, обучаю взрослых и детей игре на акустической гитаре. Чтобы в будущем получать пенсию, делаю добровольные пенсионные взносы. Ежемесячно вношу по 10 000 рублей. Конечно, только на пенсию я не рассчитываю, поэтому рассматриваю другие источники дохода. Планирую приобрести квартиру, чтобы сдавать её. Большую часть денег вкладываю в профессиональное развитие, например, сейчас учусь писать картины, играть на барабанах и синтезаторе» — самозанятый Сергей Сейтхалилов.

Подайте заявление в СФР в приложении «Мой налог».

После того как СФР примет заявление, в приложении «Мой налог» появится кнопка для оплаты взносов. Их можно перечислять раз в год или частями до 31 декабря.

Перед тем как выбрать какой-то из инструментов, изучите преимущества и риски. Например, банковские вклады, взносы в НПФ или накопительное страхование жизни ― менее рискованный способ накопить на пенсию самозанятому и получать её, чем инвестиции на фондовом рынке. Но и менее прибыльный. Для оптимального результата лучше использовать сразу несколько инструментов.

«Вопросом о пенсии я заинтересовалась пару лет назад. Тогда впервые узнала о пенсионных баллах и прикинула, сколько буду получать, если выйду на официальную работу. Сумма оказалась небольшой. Сначала я подумала о добровольных взносах в СФР, но эти деньги сейчас идут нынешним пенсионерам, а что будет дальше — непонятно. Такая неопределённость меня не устроила.

Тогда я обратила внимание на страхование с функцией накопления на пенсию. Также меня волновало, как я буду выплачивать ипотеку, если временно потеряю трудоспособность: страхование решает обе задачи. Это ещё и удобно: можно получить всю сумму сразу или оформить ежемесячные выплаты, когда выйду на пенсию. Когда именно это произойдёт, я тоже решаю сама, в отличие от балльной системы СФР» — самозанятая Алёна Афоничева, маркетолог.

При условии, что человек сам платит страховые взносы в СФР. Без них трудовой стаж и пенсионные баллы не начисляются. В этом случае можно рассчитывать только на социальную пенсию: её назначат позже и в меньшем размере.

Потому что на этом режиме нет работодателя, который делает обязательные страховые отчисления в СФР. Самозанятые платят только налог на профессиональный доход, а взносы должны перечислять добровольно, только тогда этот период засчитывается в стаж.

В 2025 году минимальная сумма взносов составляет 59 241,6 рубля в год, максимальная — 473 932,8 рубля в год. Оплачивать их можно сразу или частями до 31 декабря.

Это зависит от уже имеющегося стажа. Всего нужно накопить не менее 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов. Каждый год с уплаченным взносом добавляет год стажа. Количество пенсионных баллов зависит от уплаченной за год суммы: при минимальном взносе начисляют примерно 0,98 балла, при максимальном — около 7,8 балла.