Как подобрать страховой полис для бизнеса

Страхование защищает бизнес от чрезвычайных ситуаций и их последствий. Например, если ресторан застраховал отделку и оборудование от пожара, в случае пожара страховая выплатит деньги на ремонт помещения и покупку нового оборудования согласно условиям полиса. Без страхового полиса бизнесу придётся покрывать расходы самостоятельно.

Стоимость полиса зависит от вида бизнеса, рисков и страховой суммы — суммы денег, на которую страхуют имущество. Например, страховка отделки в кафе будет стоить дороже, чем отделки в парикмахерской, потому что в кафе выше риск пожара.

Процесс страхования устроен так.

Страховая компания берёт на себя часть рисков и защищает бизнес от чрезвычайных ситуаций. В итоге предприниматель решает как минимум четыре задачи.

Экономия денег. Страховой полис работает как финансовая подушка безопасности. В случае пожара или затопления у бизнеса будут деньги на ремонт, предпринимателю не придётся брать кредит.

Экономия времени и сил. Если у бизнеса застрахована ответственность перед третьими лицами, предпринимателю не придётся разбираться с пострадавшими и выплачивать компенсацию ущерба из своих денег. Например, если пожар в магазине перекинется на соседнее здание, пострадавший обратится в страховую, а не к владельцу магазина.

Защита сотрудников. Компания страхует сотрудников от травм на производстве, чтобы они не тратили свои деньги на восстановление при несчастных случаях.

Оформление Аренда с последующим выкупом.лизинга или кредита. Банки могут потребовать оформить страховку, чтобы выдать бизнесу кредит или снизить процент. Также страховка обязательна, если компания берёт автомобиль или оборудование в лизинг. Подробнее о кредитах для бизнеса читайте в статье.

Обязательное страхование бизнеса от рисков нужно только в тех случаях, когда это предусмотрено законом:

Есть коммерческий транспорт. Для каждого служебного автомобиля обязательно оформлять ОСАГО по 40-ФЗ. В случае аварии страховая выплатит пострадавшему компенсацию.

Бизнес связан с перевозкой пассажиров или грузов. Перевозчик отвечает за жизнь и здоровье пассажиров и сохранность грузов, поэтому он обязан страховать ответственность перед пассажирами по 67-ФЗ.

Бизнес в сфере туризма. Туроператор обязан страховать ответственность перед клиентами за неисполнение обязательств по статье 17.1 федерального закона № 132.

Есть объекты повышенной опасности. Владельцы опасных объектов обязаны страховать гражданскую ответственность на случай аварий. Например, по 225-ФЗ это правило касается лифтов, эскалаторов и заправок.

В остальных случаях бизнес сам решает, страховать ли ему имущество, ответственность перед третьими лицами и здоровье сотрудников.

Вы можете застраховать имущество, транспорт, грузы, строительно-монтажные риски, ответственность перед третьими лицами, жизнь и здоровье сотрудников.

Если у вас есть любое имущество, которое находится в собственности, аренде, пользовании или на ответственном хранении, вы можете застраховать его.

Чаще всего страхуют:

Среди самых частых рисков: пожар, стихийные бедствия, летательные аппараты, терроризм, затопление, кража, грабёж и другие.

Иногда страховка покрывает убытки на период перерыва в хозяйственной деятельности. Если у вас есть такая страховка, в случае пожара страховая компенсирует среднюю прибыль, которую бизнес недополучает на период ремонта.

Если вы хотите сэкономить на полисе и застраховаться только от крупных расходов, укажите Часть ущерба, которую страховая не компенсирует клиенту. Например, расходы до 10 000 рублей клиент берёт на себя. Суммы свыше 10 000 рублей берёт на себя страховая.сумму франшизы. Тогда вы возьмёте на себя мелкие расходы при страховых случаях, а всё что выше будет покрывать страховая.

Если у вас есть коммерческий или служебный автомобиль, по закону на него должен быть оформлен полис Обязательное страхование автогражданской ответственности.ОСАГО. В случае ДТП страховая выплатит пострадавшему компенсацию до 400 тысяч рублей на ремонт чужого автомобиля и до 500 тысяч рублей на лечение пострадавших.

Дополнительно вы можете оформить добровольное страхование КАСКО. Полис КАСКО компенсирует ремонт вашего авто и другой ущерб, например угон и хищение отдельных деталей.

Если у вас застрахована ответственность перед третьими лицами, то при страховом случае вам не придётся выплачивать компенсацию ущерба из собственных денег и разбираться с претензиями от пострадавших.

С застрахованной ответственностью вы сможете направить пострадавших в страховую компанию, страховщик запросит у них подтверждающие документы, оценит ущерб и выплатит компенсацию.

Пострадавшими могут быть:

Вы можете застраховать грузы на время хранения или на период перевозки. Можно страховать каждую перевозку отдельно либо оформить общий полис на все грузоперевозки.

При расчёте стоимости полиса страховая учитывает:

Подробнее о страховании грузов при международных перевозках рассказали в статье.

Если вы занимаетесь гражданским или промышленным строительством, вам подойдёт страхование строительно-монтажных рисков (СМР). Страховка защищает имущество и здоровье работников от несчастных случаев.

По СМР страхуют:

Вы можете оформить полис ДМС для своей команды. По нему сотрудники смогут лечиться в платных клиниках за счёт страховой компании.

Можно выбрать класс клиник и набор услуг, которые будут включены в полис, например:

Вы можете получить налоговые льготы на оформление полисов ДМС для сотрудников:

Если работа ваших сотрудников связана с опасными условиями, оформите для них страховку от несчастных случаев на производстве.

Страховыми рисками могут быть:

Случаи бывают страховые и нестраховые. За первые вам выплатят компенсацию, а с последствиями вторых придётся разбираться самостоятельно. Примерный список страховых и нестраховых случаев выглядит так.

Разбираем сложные случаи из судебной практики

Что страховали. ООО «ТД «Улгран» застраховало здание от огня, взрыва и других опасностей. По договору страховым случаем признавались гибель, повреждение или утрата имущества.

Страховщик внёс в договор две оговорки, которые исключали выплаты при страховом случае:

Что случилось. В здании случился пожар, страховая отказала в выплате. Экспертиза показала, что причиной пожара стало возгорание, возникшее из-за токовой перегрузки и химического самовозгорания горючих материалов.

Решение суда. Суды первой, апелляционной и кассационной инстанций также не признали случай страховым и отказали в выплате. Причина — небрежность и несоблюдение норм пожарной безопасности, возгорание произошло не случайно, а по вине страхователя.

Верховный суд РФ опроверг решение нижестоящих судов и обязал страховщика выплатить компенсацию. По мнению Верховного суда, факт пожара является страховым случаем, событие наступило не вследствие умысла страхователя. Если бы он намеренно устроил пожар, тогда бы компенсация не полагалась.

Что страховали. Белгородская компания застраховала имущество, рисками считались гибель, утрата или повреждение имущества.

Что случилось. С 31 мая по 1 июня 2023 года здание попало под обстрел. По условиям страхового полиса событие попадало в категорию «Противоправные действия третьих лиц». Но после осмотра страховая решила, что причина повреждений — военные действия, и отказала в выплате по статье 964 ГК.

Решение суда. Компания обратилась в суд и потребовала выплатить компенсацию. Суды первых инстанций посчитали, что повреждения не связаны с военными действиями. Верховный суд признал случай страховым, потому что, согласно постановлению Пленума Верховного суда, военные действия в Белгородской области не вели. Страховую обязали выплатить компенсацию.

Что страховали. Компания «Тенеф» перевозила груз и оформила страховку на случай его повреждения или утраты.

Что случилось. В процессе перевозки груз был утрачен, было возбуждено уголовное дело. Компания обратилась за компенсацией, но страховая отказала в выплате из-за неполного пакета документов.

Решение суда. Арбитражный суд постановил, что по договору страхования компании «Тенеф» полагается компенсация убытков. Материалы дела подтвердили наступление страхового случая, а компания обосновала размер понесённых убытков, поэтому страховую обязали выплатить компенсацию.

По статье 32 федерального закона № 4015−1 у компании должна быть лицензия на конкретные виды страхования, выданная Центральным банком. Без лицензии страховая не сможет заключать договоры и получать взносы. Перечень всех страховых компаний с лицензиям есть на сайте Центрального банка.

Ориентируйтесь на рейтинги надёжности, например, от Национального рейтингового агентства или рейтингового агентства «Эксперт». В них указан рейтинг надёжности и прогноз экспертов по каждой страховой компании. Выбирайте компании с рейтингом не ниже А.

Изучайте финансовые отчёты, которые публикуют страховые компании. Обращайте внимание на размер капитала, соотношение активов и финансовых обязательств, статистику страховых выплат, судебных споров. Чем более стабильная компания, тем выше шансы, что вы получите выплату при страховом случае.

Оценивайте разные программы и риски, которые в них включены. Одна и та же программа у разных страховых компаний может включать разные риски, условия и суммы покрытия. Обязательно уточняйте детали у страхового агента и внимательно читайте договор: что вы страхуете, от каких рисков, на какую сумму и сколько это стоит.

Относитесь с осторожностью к страховым, которые предлагают слишком дешёвые полисы. Есть риск, что компания с дешёвыми страховками будет экономить на страховых выплатах. По возможности выбирайте оптимальный вариант со средней ценой по рынку.

Свяжитесь со страховой, заполните заявление и предоставьте необходимые документы. Затем согласуйте договор с менеджером и оплатите стоимость полиса.

Для оформления страховки чаще всего требуются следующие документы:

Перед подписанием договора проверьте следующие пункты:

Позвоните на горячую линию страховой компании и заявите о страховом случае. Менеджер расскажет, как действовать и какие документы понадобятся для подачи заявления.

При страховом случае действуйте так:

Страховой полис оформляется на год, затем его можно продлевать. Клиент оплачивает сумму полиса целиком за год либо оформляет рассрочку на 2−4 месяца. При рассрочке стоимость полиса может увеличиться на сумму до 10% от его цены.

Есть несколько вариантов снизить стоимость полиса.

Выберите наиболее важные риски. Иногда полный страховой пакет может стоить дороже, чем отдельные риски. Оцените наиболее вероятные из них, это снизит стоимость полиса, и вам не придётся доплачивать за ненужные услуги.

Определите сумму франшизы. Франшиза — это сумма ущерба, которую клиент покрывает самостоятельно, без страховой выплаты. Клиенту не придётся собирать документы для небольших компенсаций, а страховая снизит стоимость полиса.

Да, некоторые страховые компании принимают заявки на полисы онлайн. Чтобы застраховать имущество компании, свяжитесь со страховой, выберите риски и сумму страхования и оплатите полис.

Да, иногда компании принимают заявления на сайте или в мобильном приложении. Свяжитесь со страховой, соберите подтверждающие документы, сделайте фотографии повреждённого имущества или места ДТП и отправьте в страховую.