Как взять кредит на бизнес

Кредит на бизнес — это займ в банке, который оформляет ИП или юрлицо на открытие или развитие своего дела. За 2023 год количество предприятий МСБ, которые оформляли кредиты на бизнес, выросло на 22,6% по сравнению с 2022 годом, по данным Банка России. Среди них больше всего заёмщиков было из сферы торговли.

Кредит на бизнес можно использовать для аренды помещения, покупки оборудования, закупки сырья, выплаты зарплат, реализации новых проектов. Основное условие — деньги должны быть направлены исключительно на нужды бизнеса.

Этим бизнес-кредит отличается от потребительского, который предназначен для личных целей. Например, если предприниматель хочет купить машину для личного пользования, может взять потребительский кредит, а если машину для доставки своих товаров — кредит на бизнес.

«Банки предлагают кредиты для бизнеса на более выгодных условиях по сумме, сроку и процентной ставке, чем у потребительских займов. Обычно при выдаче потребкредита банк не берёт в расчёт выручку от предпринимательской деятельности, а оценивает платёжеспособность заёмщика по 2-НДФЛ.

Также в потребительском кредите могут добавиться расходы на страхование и комиссии, а в кредитной карте с льготным периодом — содержаться особые условия по обязательным платежам. В кредитах для бизнеса банк, как правило, фиксирует процентную ставку», — Ангелина Крашенинникова.

Кредиты на бизнес бывают разных видов, и каждый подходит для определённых целей. Рассмотрим основные из них.

Кредит под конкретные цели, например для закупки сырья или открытия нового филиала.

Когда подойдёт: для развития бизнеса, закупки нового оборудования, стартовых вложений в проект.

Сумма и срок погашения: cумма зависит от потребностей бизнеса, чаще всего это крупные займы — от 500 тысяч до десятков миллионов рублей. Срок погашения, как правило, от 1 года до 10 лет, в зависимости от цели займа и финансовых возможностей компании.

«Не нужно брать бизнес-кредит на личные цели, например на покупку автомобиля для семьи. Как правило, кредит для бизнеса нельзя получить наличными, потратить на вложения в уставный капитал других компаний, благотворительность или купить на него акции и облигации. Проценты по кредиту нужно учитывать в себестоимости товара или услуги компании, поэтому тратить кредитные деньги стоит на реальные бизнес-цели», — Ангелина Крашенинникова.

Займ, который бизнес может получить в короткие сроки, чтобы закрыть срочные расходы.

Когда подойдёт: погасить долг перед контрагентами, покрыть кассовый разрыв, отремонтировать оборудование, пополнить оборотные средства.

Сумма и срок погашения: сумма меньше, чем по другим видам кредита, — от 50 000 до нескольких миллионов рублей. Также короче и срок погашения — от 3 месяцев до 2 лет.

Кредит, который позволяет бизнесу временно использовать больше денег, чем есть на расчётном счёте. Овердрафт работает по принципу кредитной карты, когда на счёте в запасе всегда есть деньги банка.

Когда подойдёт: покрыть кассовые разрывы, поддерживать операционные расходы в сезонном бизнесе, когда доход снижается в определённые периоды.

Сумма и срок погашения: сумма кредита зависит от оборотов компании — как правило, это 30−50% от ежемесячного оборота. Срок погашения короткий — от 30 до 90 дней.

При этом кредитовании банк даёт компании доступ к определённой сумме средств, которую можно использовать частями по мере необходимости. Деньги поступают на расчётный счёт бизнеса по запросу.

Пример. Кредитная линия Ивана — 5 миллионов рублей. В ноябре он потратил 2 миллиона, и 3 миллиона осталось. В феврале Иван вернул 2 миллиона обратно. При возобновляемой кредитной линии он снова сможет тратить все 5 миллионов, а при невозобновляемой — только 3 миллиона.

Когда подойдёт: регулярно пополнять оборотные средств. Например, если цикл производства товаров — два месяца от закупки сырья до продажи, а сырьё нужно закупать постоянно. Удобнее оплатить его деньгами банка, а закрыть кредит — после получения выручки.

Ещё кредитная линия подходит для проектов, которые реализуются поэтапно и деньги на которые нужны частями. Например, строительство коммерческих объектов.

Сумма и срок погашения: сумма зависит от потребностей бизнеса и финансового состояния компании. Лимиты могут быть от нескольких сотен тысяч до десятков миллионов рублей. Срок, как правило, от 1 года до 5 лет, а проценты погашаются ежемесячно.

Финансовый инструмент, который позволяет бизнесу пользоваться оборудованием, транспортом или недвижимостью без необходимости сразу выкупать их. Лизинговая компания приобретает имущество и передаёт его в аренду бизнесу с правом выкупа в конце срока договора.

Когда подойдёт: требуется оборудование или недвижимость, но нет крупных средств на покупку.

Сумма и срок погашения: сумма зависит от стоимости имущества — от сотен тысяч до десятков миллионов рублей. Сначала компания вносит авансовый платёж — как правило, от 10 до 30% от стоимости имущества. Затем оставшуюся сумму делят на части и выплачивают по графику платежей.

Срок зависит от вида имущества. Например, автомобиль можно взять в лизинг от 1 года до 7 лет, а недвижимость — на 10 лет и больше.

Кредит, который ИП и юрлица получают на покупку коммерческой недвижимости: офисов, складов, торговых площадей или производственных помещений.

Когда подойдёт: для покупки офиса, торговой площади, склада, когда нет возможности заплатить полную стоимость сразу.

Сумма и срок погашения: сумма зависит от стоимости объекта — от 1 миллиона до десятков миллионов рублей. Срок погашения — от 1 года до 30 лет.

Финансовый инструмент, который позволяет бизнесу передать права на дебиторскую задолженность (неоплаченные счета от контрагентов и клиентов) фактору — банку или факторинговой компании.

Пример. Сергей отгрузил товар контрагенту, который работает с отсрочкой платежа в четыре недели. Чтобы не ждать месяц, а получить деньги сразу, Сергей использует факторинг. Сразу после отгрузки банк выплатит ему до 95% стоимости поставки, а через четыре недели банк получит оплату от контрагента и заплатит Сергею остаток.

Когда подойдёт: есть отсрочки платежей от клиентов или контрагентов — оплачивают товары и услуги не сразу, а через неделю, месяц или несколько месяцев.

Сумма и срок погашения: сумма зависит от объёма дебиторской задолженности — от сотен тысяч до десятков миллионов рублей. Срок погашения совпадает со сроком, за который клиент или контрагент должен оплатить задолженность. Обычно это от 7 до 90 дней.

Кредит для погашения уже существующих займов на более выгодных условиях. Основная цель рефинансирования — снижение финансовой нагрузки на компанию за счёт уменьшения ставки, ежемесячных платежей или объединения долгов в один кредит.

Сумма и срок погашения: сумма зависит от размера текущего долга. Обычно рефинансируют кредиты от 500 тысяч до нескольких миллионов. Срок погашения — от 1 года до 10 лет.

Кредит позволяет компаниям расти и развиваться, если использовать его грамотно и оценивать риски. На старте бизнеса он выручит, когда нужно закупить оборудование и взять помещение в аренду, а опытным предпринимателям поможет покрыть кассовый разрыв, пополнить оборотные средства, открыть новые филиалы. Расскажем, что может пойти не так и как это предусмотреть.

В чём проблема: когда предприниматель брал кредит, ежемесячные платежи казались посильными, но потом спрос на продукцию упал, и выручки для оплаты кредита стало не хватать.

Как избежать: выбирайте кредит с гибким графиком выплат и льготным периодом, а также формируйте финансовую подушку для кризисных периодов. Чтобы рассчитать свои возможности и оценить, какую сумму кредита выдержит ваш бизнес, читайте наш материал «Как ИП получить кредит и не испортить кредитную историю».

В чём проблема: компания взяла долгосрочный кредит для краткосрочных задач и переплачивает за проценты либо, наоборот, использует короткий займ, не успевая вернуть долг.

Как избежать: заранее определитесь с целью кредита и выберите кредитный продукт, подходящий под срок и потребность бизнеса. Например, для пополнения оборотных средств — экспресс-кредит, для закрытия кассовых разрывов — овердрафт, для покупки склада — коммерческую ипотеку.

В чём проблема: компания взяла кредит с низкой процентной ставкой, но столкнулась со скрытыми комиссиями и высокими штрафами за досрочное погашение.

Как избежать: сравнивайте предложения разных банков, внимательно изучайте договор на предмет дополнительных платежей и консультируйтесь с юристами или финансовыми экспертами.

В чём проблема: рост цен на сырьё, изменение ключевой ставки, усиление конкуренции — всё это может влиять как на спрос, так и на условия кредитования. Например, бизнес взял кредит с плавающей ставкой, она выросла на 10% из-за роста ключевой ставки, и ежемесячные платежи стали больше.

Как избежать: оценивайте рынок и экономические прогнозы перед тем, как взять кредит. Если берёте долгосрочный займ, выбирайте кредит с фиксированной ставкой, которая не вырастет за время погашения.

В чём проблема: предприниматель взял кредит под залог имущества и потерял его, потому что не смог вовремя вносить платежи.

Как избежать: постарайтесь не допускать просрочек платежей и не предлагайте ключевое имущество компании в качестве залога. Вместо залога можете использовать поручительство, а чтобы не искать поручителей среди близких, обратитесь в гарантийный фонд. Это государственная организация, которая поручается за бизнес и гарантируют погасить часть долга, если с компанией что-то случится. Найти аккредитованную гарантийную организацию в своём регионе вы можете на сайте Корпорации МСП.

Чтобы получить кредит, бизнес должен соответствовать требованиям банка, а его владелец — подготовить документы.

«На старте бизнеса сложно взять кредит, если не воспользоваться грантами или специальными программами кредитования, например на покупку франшизы. Минимальный срок регистрации бизнеса для оформления кредита — от 6 месяцев, в Точке сейчас — от 3 месяцев. На сроке от полугода до года чаще одобряют экспресс-кредиты с аннуитетными графиками, так как там фиксированный небольшой платёж по сравнению с суммой кредита», — Ангелина Крашенинникова.

Конкретный список также зависит от банка и программы кредитования, но есть универсальные требования. Расскажем, какие документы обычно запрашивают у бизнеса.

«Считается, что для получения кредита на бизнес нужно больше документов, чем для потребительского займа. На самом деле это не так. Сейчас многие банки предлагают кредитование для бизнеса с минимальным пакетом документов, используя открытые данные из налоговой и государственных реестров. Например, бизнесу не нужно заказывать выписки из ЕГРИП или ЕГРЮЛ, банк сам получит эту информацию», — Ангелина Крашенинникова.

Рассмотрим, что нужно делать, чтобы оформить кредит для бизнеса.

Чтобы выбрать подходящее предложение, сравните условия разных банков. Вот на что стоит обратить внимание.

Процентная ставка. Низкая ставка может говорить о скрытых комиссиях, поэтому не спешите на неё соглашаться, сначала изучите все сопутствующие платежи. Также узнайте, фиксированная ставка или плавающая. Первая остаётся неизменной, а вторая — зависит от рыночных условий и будет меняться из-за повышения ключевой ставки ЦБ.

Срок кредитования. Убедитесь, что срок соответствует вашим возможностям по выплате ежемесячных платежей. Для крупных вложений подходят долгосрочные кредиты, а краткосрочные — для оборотных нужд и кассовых разрывов.

Комиссии. Узнайте, есть ли дополнительные платежи. Например, комиссия за выдачу кредита, ежегодное обслуживание счёта.

Штрафы за просрочку платежей. Это могут быть фиксированные суммы, процент от долга, ежедневные пени. Узнайте их размер, чтобы избежать больших переплат в случае задержки платежей.

Досрочное погашение. Некоторые банки взимают штраф за досрочные выплаты. Уточните у банка, есть ли штрафы и в каком размере.

Требования к заёмщику. Изучите условия банка и оцените, соответствует ли им ваш бизнес. Если нет, уточните, какие документы могут повысить шансы на одобрение.

Какие документы нужно собрать, мы уже писали выше, конкретный список уточните у банка, в котором хотите взять кредит. После того как вы собрали пакет документов, подайте заявку: онлайн на сайте или в приложении банка либо лично обратившись в отделение.

В заявке нужно будет указать данные о компании, целях кредита, сумме и сроках, а также приложить к ней пакет документов. Как правило, рассмотрение заявки занимает от 1 до 7 рабочих дней, для экспресс-кредитов — быстрее.

После рассмотрения заявки банк может изменить сумму или срок кредита в зависимости от оценки вашего бизнеса. Перед подписанием договора внимательно изучите условия.

Ангелина Крашенинникова рекомендует узнавать процентную ставку в годовых, даже если в договоре она указана за день или месяц, а также уточнять условия досрочного погашения, когда упоминается общая переплата по кредиту:

«В случае если вы захотите погасить кредит досрочно, банк может не пересчитать переплату, а оставить её неизменной. Из-за этого фактически выплаченные проценты по отношению к сроку кредита могут оказаться выше, чем заявленная годовая ставка. Это делает кредит менее выгодным. Также выясните, возможно ли снижение ставки, если ключевая ставка ЦБ начнёт уменьшаться. Обычно банк вправе увеличить ставку, а про уменьшение условий нет.

Если банк требует перечислять выручку на их расчётный счёт для поддержания лимита или изменения условий, оцените, насколько это подходит вашему бизнесу. Не соглашайтесь на кредит, если ваша маржинальность не позволит покрывать проценты».

Установите напоминания, чтобы избежать просрочек, и контролируйте долговую нагрузку. Если взяли несколько кредитов и платить их тяжело, обратитесь в банк и оформите реструктуризациюИзменение условий действующего кредита: суммы ежемесячных платежей, сроков кредита или ставки. или рефинансирование.

«В моей практике был случай, когда клиенту отказали в займе из-за его кредитной истории. Проблема возникла из-за совпадения данных: у другого человека с такими же ф. и. о. и датой рождения, но другим годом была просрочка по кредитам. Информация по этому человеку ошибочно передавалась на нашего клиента. Мы исправили данные, и клиент смог получить кредит», — Ангелина Крашенинникова.

Что ещё предусмотреть, чтобы точно получить кредит на бизнес, читайте в нашем материале «Как получить кредит на бизнес без проблем».

Некоторые банки предлагают кредиты для малого бизнеса без залога и поручителей — как правило, это небольшие суммы. Например, экспресс-кредиты или овердрафты. Также вы можете воспользоваться государственной программой кредитования.

Вы можете вложить свои средства, найти инвестора, получить грант от государства или заключить социальный контракт. Ещё больше способов вы найдёте в нашем материале «Где брать деньги на открытие и развитие бизнеса», а подробнее про социальный контракт можете узнать в статье «Как получить 350 тысяч рублей от государства».

Зависит от того, какая сумма потребуется и на что вы хотите её потратить. Например, если нужна небольшая сумма до 500 тысяч рублей, подойдёт экспресс-кредит, если крупный займ до нескольких миллионов — целевой займ. На оборудование и недвижимость можно взять лизинг.

Да, открыть ИП и сразу взять кредит можно, но шансы на одобрение будут небольшие. Некоторые банки требуют, чтобы бизнес существовал не менее 6−12 месяцев, и не кредитуют начинающих предпринимателей и учредителей ООО.