Корреспондентский счёт: что это такое и зачем он нужен бизнесу

Банки открывают корреспондентские счета друг у друга. Если расчётный счёт доступен компаниям и предпринимателям, то корреспондентский может открыть только банк.

Такой счёт нужен, чтобы:

Корреспондентский счёт могут путать с расчётным, но они выполняют разные функции.

Пример. Представьте, что у вас есть магазин и вы заказываете товар у поставщика. Чтобы оплатить поставку, вы оформляете платёжное поручение со своего расчётного счёта. Деньги будут идти по следующему маршруту, после чего поступят на расчётный счёт поставщика.

Рассмотрим на примере корреспондентского счёта банка, открытого в Банке России. Счёт Точка Банка: 30101810745374525104.

В корреспондентском счёте 20 цифр. Он делится на шесть основных групп, в которых содержится информация о банке, валюте счёта и других реквизитах.

Корреспондентские счета между российскими банками отличаются в зависимости от того, кто кому открыл счёт. В зарубежных банках используется собственная структура счетов.

Корреспондентские счета бывают трёх видов — ностро, лоро и востро. По ним можно определить, кому принадлежит счёт и в каком банке он открыт.

Ностро — это «наш» счёт, открытый в другом банке для проведения расчётов и хранения средств.

Лоро — это счёт другого банка, открытый в «нашем» банке. В России корреспондентские счета ностро начинаются с цифр 30110, а счета лоро — с 30109.

Востро — это счёт, который иностранный банк открывает для вашего банка. В основном термин используют при операциях между банками разных стран. Например, если российский банк завёл счёт в китайском банке, для китайского банка этот счёт будет востро.

Предпринимателю необязательно знать всё это в деталях. Но если перевод задержался или произошла ошибка, понимание цепочки транзакций помогает быстрее разобраться.

При переводе денег между российскими банками указывать корреспондентский счёт необязательно. Как правило, при вводе данных банковская система автоматически подставляет корректный счёт в нужное поле. Он также не требуется при переводах внутри одного банка, например, со счёта Точка Банка на другой счёт в Точка Банке.

Узнать номер корреспондентского счёта можно несколькими способами.

В личном кабинете банка или мобильном приложении. Выберите ваш расчётный счёт и перейдите в раздел с реквизитами. Там вы найдёте номер корреспондентского счёта.

В договоре об открытии счёта. При регистрации бизнеса вы получали договор банковского обслуживания. В нём содержатся все банковские реквизиты, включая номер счёта. Если документ не сохранился, его можно скачать заново из личного кабинета.

На официальном сайте. Обычно на сайте банка есть страница с реквизитами, где можно найти номер корреспондентского счёта. Например, на сайте Точка Банка есть отдельный раздел.

В офисе банка. Если у банка есть отделение, вы можете прийти туда и попросить сотрудника распечатать реквизиты. Менеджер выдаст документ с номером счёта.

В банкомате. Иногда реквизиты можно узнать прямо через банкомат. Для этого вставьте карту и выберите раздел с реквизитами счёта. Там будет указан номер корреспондентского счёта.

В службе поддержки. Обратиться в службу поддержки можно через чат в приложении и на сайте, а также по телефону. Сотрудник банка предоставит актуальные реквизиты счёта.

Если вы переводите деньги в иностранный банк, а у вашего банка нет прямых корреспондентских отношений с ним, потребуется банк-посредник. В этом случае нужно вручную указать его реквизиты.

У иностранных банков формат корреспондентского счёта может отличаться, поэтому запросите у контрагента полные платёжные реквизиты. Чтобы снизить риски, лучше обратитесь через службу поддержки к своему банку-отправителю или платёжному агенту — они подскажут, через какого банка-корреспондента направить перевод. Учитывайте, что маршрут может быть сложным и даже включать несколько банков‑посредников, особенно при операциях между банками из разных стран или в разных валютах.

Чаще всего переводы приостанавливаются ещё на этапе банка‑отправителя. Банк может задержать транзакцию для проверки, если она кажется подозрительной, выходит за рамки обычных операций или нарушает требования законодательства.

При осуществлении перевода банк-корреспондент может приостановить его и направить запрос в банк отправителя о предоставлении информации и документов по платежу. Банк‑корреспондент обрабатывает транзакцию от банка‑отправителя и вправе только задержать, приостановить или вернуть сам перевод, который проходит через его счёт.

Есть несколько причин, по которым банк-корреспондент может приостановить перевод.

Проверка по № 115-ФЗ. Банк-корреспондент может приостановить операцию, если посчитает её подозрительной или заподозрит отмывание средств. Например, внимание могут привлечь нетипичные сделки, крупные или частые переводы на счета физических лиц, а также операции с контрагентами, у которых есть тревожные признаки. Пока банк проверяет законность перевода, средства могут временно находиться на корреспондентском счёте.

Ошибки в реквизитах. Перевод может быть не исполнен или не зачислен получателю из-за неверно указанных данных: ошибках в БИК, номере счёта, заполнении назначения платежа и других реквизитах. В этом случае можно обратиться в банк-отправитель, чтобы отозвать платёж или уточнить реквизиты для повторной отправки.

Нехватка документов. Отсутствие полного пакета документов тоже может привести к блокировке перевода. Перед проведением платежа подготовьте договор с контрагентом и Документ, который продавец выставляет покупателю для оплаты товаров или услуг при международных сделках.инвойс. Иногда могут потребоваться документы, подтверждающие источник средств или реальность сделки. В некоторых случаях банк может их запросить, поэтому лучше иметь всё под рукой.

Санкционный комплаенс. При переводах из России платёж может быть остановлен на стороне иностранного банка-корреспондента для дополнительной проверки. Банк анализирует цепочку происхождения средств, участников сделки, назначение платежа и юрисдикции, через которые проходит перевод. Универсальных критериев нет, каждый банк может руководствоваться своими внутренними правилами. Подробнее о санкционном комплаенсе и о том, снизить риски при отправке платежей за рубеж, читайте в статье.

Это специальный счёт, через который банки проводят расчёты между собой. Благодаря ему переводы доходят до получателя, даже если он обслуживается в другом банке.

Номер счёта — это уникальный 20-значный идентификатор, который используется юридическими лицами, физическими лицами и ИП. Он начинается с «407» или «408».

Корреспондентский счёт предназначен для проведения операций между банками. Он тоже состоит из 20 цифр, но всегда начинается с «301». За границей формат счёта может отличаться в зависимости от банка и страны.

Указывать нужно расчётный счёт. При переводах в российские банки корреспондентский счёт обычно заполняется автоматически.

РС — это расчётный счёт, а КС — корреспондентский счёт банка, через который проходит платёж.

Расчётный счёт используется бизнесом для проведения операций, например, оплаты поставок, получения средств от клиентов и других платежей. Корреспондентский счёт открывается одним банком в другом банке, чтобы проводить расчёты между собой.