Кредитные каникулы для МСП и самозанятых: кто может взять и как оформить

Если у вас есть бизнес-кредит или займ, вы можете сделать паузу в выплатах — оформить кредитные каникулы. Достаточно подать заявление, и банк приостановит график платежей на срок до 6 месяцев, не начислит штрафы и пени за просрочку в этот период.

Во время каникул:

Каникулы обязаны предоставлять по запросу все кредитные организации, ряд микрофинансовых организаций и государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ».

Информация о приостановке появится в вашей кредитной истории, но на рейтинг она не повлияет.

Раньше воспользоваться льготой могли только отдельные категории заёмщиков, например, компании и ИП из пострадавших во времена коронавируса отраслей или мобилизованные. Теперь всё проще: с 1 октября 2025 года право на кредитные каникулы стало бессрочным для большинства представителей малого и среднего бизнеса и самозанятых. Это закреплено в федеральном законе № 276.

Кандидат экономических наук и отраслевой эксперт Ольга Горюкова отмечает, что кредитные каникулы — это действенная мера для восстановления платёжеспособности, но применять её нужно обдуманно: «Это время, предоставленное бизнесу для решения возникших проблем и восстановления финансовой устойчивости. Использовать эту меру лучше в сложных ситуациях, когда есть риск просрочек платежей, а не для высвобождения оборотных средств. Право на каникулы предоставляется не чаще одного раза в пять лет. Если воспользоваться им без острой необходимости, то при реальных трудностях эта льгота будет уже недоступна».

Компании и ИП со статусом микро-, малого или среднего предприятия. Условия, по которым бизнес относят к той или иной категории, прописаны в статье 4 федерального закона № 209.

О других критериях подробно рассказали в статье «Малый и средний бизнес: какие льготы доступны».

Чтобы проверить, к какому бизнесу вы относитесь:

Если вы есть в реестре, в результатах поиска вы увидите таблицу с вашим наименованием, категорией бизнеса, регионом и датой включения. Что делать, если компания или ИП в нём не числится, рассказали в статье «Единый реестр субъектов МСП: для чего он нужен и как в него попасть».

Льгота действует не для всех. В федеральном законе № 209 перечислены виды МСП, на которых каникулы не распространяются. Это:

Самозанятые. Если вы работаете как физлицо, оформить кредитные каникулы тоже можно. ИП на режиме НПД уже автоматически включены в реестр МСП как микропредприятия.

«В некоторых банках самозанятые физлица могут получать кредиты на развитие бизнеса, в том числе на льготных условиях. Для них создают отдельные кредитные продукты с примерно такими же условиями, как для субъектов МСП. Банки могут рассматривать как надёжных заёмщиков самозанятых низкого уровня риска, например, арендодателей с стабильным и растущим доходом. Тем не менее, в условиях жёсткого регулирования и повышенных требований со стороны Центробанка банки пока больше заинтересованы в кредитовании ИП, чем самозанятых физлиц» — Ольга Горюкова, кандидат экономических наук и отраслевой эксперт.

Льготой можно пользоваться по договорам, заключённым с 1 марта 2024 года, если сумма кредита не превышает максимальную.

Льготу по кредиту нельзя взять, если:

Под льготу не подпадают потребительские кредиты на личные нужды, кредитные карты и займы не для бизнеса.

«Самозанятые не могут оформить кредитные каникулы по потребительским кредитам, используя федеральный закон № 276. Он распространяется на средства, которые банки выдавали самозанятым именно на развитие бизнеса по своим внутренним целевым программам. Но у самозанятых есть право брать каникулы по кредитам, полученным как на физлицо, это регулируется отдельно федеральным законом № 348» — Ольга Горюкова, кандидат экономических наук, отраслевой эксперт.

Реструктуризация — изменение условий погашения задолженности. Например, когда банк по просьбе заёмщика увеличивает срок текущего кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. При реструктуризации долга могут быть дополнительные комиссии и повышенная процентная ставка.

Рефинансирование — новый кредит, которым погашают один или несколько старых долгов. Его можно оформить в том же или другом банке. Деньги сразу идут на закрытие прежних кредитов. Новые ставки, срок погашения и размер ежемесячного платежа зависят от банка, но обычно они выгоднее прежних условий. Чаще всего заёмщики рефинансируют кредиты, которые брали в период высокой ключевой ставки.

«Преимущество кредитных каникул состоит в том, что заёмщик может в любой момент обратиться за ними в банк. Если клиент соответствует всем требованиям закона, банк не может проигнорировать такое обращение и обязан предоставить отсрочку. При этом он не начисляет комиссий и не добавляет для заёмщика условий, которые выходят за установленные рамки.

При реструктуризации ситуация другая. Кредитор может включать в неё дополнительные комиссии или повышать процентную ставку, так как для него увеличивается вероятность проблем с возвратом долга, по которому проводится реструктуризация.

Рефинансирование, как правило, не предусматривает отсрочек платежа. Несмотря на то, что ежемесячный платёж для заёмщика может стать меньше, рассчитывать на полный льготный период не стоит. Этот продукт решает другие задачи» — Ольга Горюкова, кандидат экономических наук, отраслевой эксперт.

Чтобы получить льготу, на день подачи заявления о каникулах нужно соответствовать всем этим условиям:

Шаг 1. Проверьте, подпадает ли ваш кредит под льготу. Договор должен быть заключён после 1 марта 2024 года, сумма не превышает лимиты, нет банкротства, просрочек и других ограничений.

Шаг 2. Подготовьте заявление. Шаблон часто размещают на сайте банка, уточните этот момент у поддержки. Укажите в заявлении, какой срок каникул выбрали (до 6 месяцев) и дату начала льготного периода: она должна быть не раньше дня подачи заявления и не позже одного месяца после него.

Шаг 3. Отправьте заявление. Можно отправить через личный кабинет банка, заказным письмом с уведомлением или отнести лично в отделение, где специалист поставит отметку о получении.

Шаг 4. Ожидайте рассмотрения. Банк рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней после того, как его получит. Если вы подходите под все условия, отказать нельзя, поэтому если ответа нет в течение 30 календарных дней, льготный период автоматически начнётся с даты, когда вы направили банку заявление. Если в заявлении указана другая дата, отсрочка начинается с неё.

Не чаще одного раза в пять лет по каждому кредитному договору.

Заёмщик сам выбирает срок льготного периода и дату его начала. Отсрочку можно взять максимум на 6 месяцев. Дату начала льготного периода можно установить любую, но:

Если в заявлении банку не указать сроки, каникулы предоставят на полгода с даты обращения.

Сначала проверьте, что у вас есть право на такую льготу, например, вы самозанятый или у вас ООО, которое относится к малому бизнесу, а кредит соответствует требованиям закона. Если всё в порядке, действуйте так:

Отказ может быть, если заёмщик находится в процессе банкротства, есть вступившее в силу судебное решение, уже действуют кредитные каникулы по другому закону, например, для участников СВО, либо не соблюдены другие условия.