Чтобы не заблокировали счёт по 115-ФЗ:
- Не дробите крупные платежи на мелкие и не переводите крупные суммы на личные счета физлиц.
- Подробно указывайте назначения платежей.
- Следите за порядком в документах: договорах, накладных, путевых листах, актах выполненных работ.
- Поддерживайте разумную налоговую нагрузку — обычно не менее 0,9% от исходящего оборота по счёту.
- Проводите операции в соответствии с ОКВЭД и сообщайте банку об изменениях в бизнесе.
- Проверяйте контрагентов и пользуйтесь банковскими сервисами для анализа рисков.
Почему перевозчики в зоне риска по 115-ФЗ
115-ФЗ — закон, который противодействует финансированию терроризма и легализации доходов, полученных преступным путём. Он обязывает банки и другие финансовые организации отслеживать операции клиентов:
- платежи контрагентам;
- переводы физлицам;
- снятие наличных;
- уплату налогов.
Если операция выглядит подозрительно, банк может запросить документы или даже временно заблокировать счёт.
Тема 115-ФЗ особенно актуальна для сферы грузоперевозок: деньги постоянно перемещаются между компаниями, подрядчиками и водителями, что иногда выглядит как транзит или обналичка. Кроме того, в этой сфере распространены мошеннические схемы: подделка документов, фальшивые компании или скрытые владельцы грузов. Компаниям нужно внимательно проверять контрагентов и грузы, чтобы не попасть под подозрение и соблюдать закон.
К чему приводит блокировка счёта по 115-ФЗ
Предприниматели рискуют столкнуться с такими последствиями:
- Заморозка денег. Не получится рассчитываться с сотрудниками и поставщиками.
- Приостановка деятельности. Работу заморозят до выяснения обстоятельств.
- Проблемы с лицензиями. Будет трудно получить или продлить разрешение на работу.
- Репутационные потери. Партнёры и клиенты могут усомниться в надёжности бизнеса.
Почему банк может заблокировать счёт
Собрали семь самых Операции, которые обычно интересуют банк, перечислены в положении № 375-П, методических рекомендациях № 5-МР, № 18‑МР, № 19-МР и № 35-МР от Центробанка.распространённых причин.
Платёж оформлен неправильно. Банк не поймёт, на что идут деньги, если в назначении платежа не будет подробностей: номера, даты договора, описания товаров и услуг.
Нет исполнителей. Когда ИП выводит доход, но не расплачивается с водителями, хотя выручка намного больше, чем может заработать один человек.
Транзитные выплаты без документов. Когда деньги быстро проходят через счёт: пришли от одного клиента и почти сразу ушли подрядчику — ИП или физлицу, банк может попросить подтвердить экономический смысл операции.
Частое снятие наличных «на прочие цели». Разовые наличные расходы бывают у всех: сотрудник купил запчасти за свой счёт и принёс чек, бухгалтер снял наличные и вернул деньги. Но если такие снятия регулярные, банк может заподозрить сокрытие расходов.
Личные траты с расчётного счёта. Счёт компании предназначен для ведения бизнеса. Оплатить с него аренду транспорта во время рейса можно, но продукты домой или путёвку для отпуска — нельзя.
Нет налогов при активных оборотах. Если предприниматель проводит платежи, но не платит налоги, банк обращает на это внимание. Иногда компании делят операции между разными банками: один счёт используют для хозяйственной деятельности, другой — для налогов. В итоге служба комплаенс второго банка не видит полной картины и может запросить документы.
Нецелевые расходы. Если по документам компания занимается перевозками, а деньги со счёта уходят на детское питание, у банка появятся сомнения в законности операций.
Пример. Транспортная компания «Альянс» получила 3 миллиона рублей от клиента за услуги по перевозке груза и в тот же день перевела их на свой счёт в другом банке. Банк увидел в этом транзитную операцию и запросил у клиента документы:
- по сделке: договор с клиентом, транспортные накладные, путевые листы, акты выполненных работ;
- по оплате: платёжные поручения, счета-фактуры;
- на транспортные средства: СТС, договор аренды;
- выписку из стороннего банка, куда были переведены деньги.
Альянс предоставил нужные документы и пояснил, что этот счёт — дополнительный, а основные расчёты с партнёрами проводятся в другом банке. Банк провёл проверку и убедился в законности расчётов.
Какие документы может запросить банк
Единого списка нет: банк может запрашивать любые документы, которые подтверждают реальность операций по счёту. В сфере грузоперевозок обычно просят:
- Учредительные документы: лист записи ЕГРЮЛ, устав, свидетельство о постановке на налоговый учёт.
- Лицензию на перевозку грузов или пассажиров, если требуется по закону.
- Договоры с клиентами, подрядчиками, перевозчиками, подтверждающие выполнение перевозок.
- Документы по движению грузов: транспортные накладные, путевые листы, акты выполненных работ.
- Бухгалтерскую документацию: баланс, отчёт о финансовых результатах, налоговые декларации.
- Документы по оплатам и расчётам: выписки из банка, платёжные поручения, счета-фактуры.
- Документы по сотрудникам: трудовые договоры с водителями и сотрудниками, водительские права.
- Страховые полисы на транспортные средства и груз.
- Кассовую документацию, если есть наличные операции: кассовые книги, кассовые ордера.
- Документы на транспортные средства — СТС, ПТС на тягачи и полуприцепы, договоры аренды или лизинга.
- Дополнительные документы по специфике деятельности: свидетельства о прохождении техосмотра транспорта, медкомиссии водителей, сертификаты соответствия.
Дополнительно банк может попросить рассказать о бизнесе в свободной форме: сколько у вас сотрудников, привлекаете ли вы подрядчиков, зачем переводили деньги физическим лицам, если такие переводы были.
Как не попасть под ограничения по 115-ФЗ
Проверяйте контрагентов. Перед переводом денег убедитесь, что партнёр действительно может выполнить услуги. Например, если ИП заявляет перевозки, проверьте его репутацию и наличие транспорта. Для этого есть сервис ФНС и проверка контрагентов от Точка Банка. Подробнее о том, как проверить контрагента на благонадёжность, чтобы избежать потерь и штрафов, рассказали в статье.
Платите по документам. Если водители — физические лица, рассчитывайтесь с ними как с самозанятыми при разовых выплатах или оформите в штат при регулярных.
Подробно заполняйте назначение платежей и просите того же от своих контрагентов: за какой товар или услугу проходит оплата, на основании какого договора. Например, вместо простого «по договору» или «по счёту» пишите «оплата по счёту № 1 от
Оформляйте и храните документы. Они пригодятся не только банку, но и вам, если придётся предъявить претензию контрагенту.
С 1 сентября 2026 года бизнес переходит на электронные перевозочные документы (ЭПД). В статье объясняем, как перейти на ЭПД.
Памятка для перевозчиков: как перейти на ЭПД
Следите за коэффициентом налоговой нагрузки. По рекомендациям Центробанка, минимальная налоговая нагрузка должна составлять 0,9% от исходящих платежей. Платите налоги регулярно, например, ежеквартально, авансами, так налоговая нагрузка будет оставаться стабильной.
Ещё учитываются вид деятельности, её особенности и система налогообложения. Каждый год ФНС публикует средний коэффициент налогообложения для разных отраслей. Для сферы транспортировки и хранения этот показатель за 2024 год составил 6%. Для уточнения значений можно воспользоваться налоговым калькулятором.
Уплачивайте налоги и сборы с основного расчётного счёта. Если платите налоги в другом банке, пришлите платёжные поручения либо возьмите у налоговой справку об оплате. В Точка Банке платежи по налогам из другого банка можно загрузить в сервис «Риски бизнеса» или настроить интеграцию с другими банками, тогда комплаенс будет знать, что налоги уплачены.
Оплачивайте расходы бизнес-картой. Так банк будет видеть, на что клиент расходует деньги. Бизнес-картой можно оплачивать любые расходы, связанные с деятельностью компании, например, за топливо или запчасти. О том, как пользоваться бизнес-картой и какие она даёт преимущества, читайте в статье.
Проводите операции в соответствии с ОКВЭД. Если поменяли вид деятельности, сообщите об этом в налоговую и в банк. Не оплачивайте товары и услуги, нетипичные для вашего бизнеса.
Не дробите крупные платежи на мелкие. Если нужно перевести большую сумму контрагенту, лучше сделать единый платёж согласно расчётному документу.
Ограничьте работу с наличными. ЦБ рекомендует снимать наличными не больше 30% исходящего оборота за неделю.
Что делать, если счёт уже заблокирован
Действуйте так:
- Зайдите в интернет-банк и проверьте, пришёл ли запрос подтверждающих документов.
- Предоставьте все требуемые документы согласно списку. Точный перечень зависит от ситуации. Приложите пояснения по спорной операции в свободной форме: за что платили или получали деньги, кто ваши контрагенты. Например, если банку не понравилось снятие наличных на прочие нужды, придётся показать, что именно купил сотрудник, и подтвердить трудовые отношения с ним.
- Дождитесь решения. Банк проверяет документы и, если сомнения сняты, восстанавливает операции по счёту. Срок проверки зависит от банка.
Если запроса от банка не было, свяжитесь с ним, уточните причины блокировки счёта и как снять ограничения.
Бывает, что документы предоставили, а счёт всё равно остался заблокированным. В таких случаях обратитесь в банк за пояснениями. Если это не помогло, направьте жалобу в межведомственную комиссию ЦБ. Заявление можно подать через интернет-приёмную ЦБ. Если не получилось решить вопрос через Центробанк, можно идти в суд.
Частые вопросы о блокировке счёта по 115-ФЗ
Что проверяет банк по 115-ФЗ?
Банки обязаны отслеживать операции своих клиентов: платежи контрагентам, переводы или снятие наличных, уплату налогов, чтобы выявлять подозрительные действия.
Можно ли обналичивать деньги на рейс?
Да, но подтверждайте расходы документами, например, чеками, актами или накладными. Так вы сможете доказать, что деньги пошли на нужды бизнеса. Для прозрачности расходов лучше оплачивать траты бизнес-картой.
Какие документы банки обычно запрашивают у перевозчиков?
Единого списка нет: банк может запрашивать любые документы, которые подтверждают реальность операций по счёту. В сфере перевозок это могут быть: договоры, транспортные накладные, путевые листы, СТС, ПТС на транспорт, водительские права, документы по сделке, пояснения о бизнесе в свободной форме.
Куда жаловаться, если банк не разблокировал счёт?
В межведомственную комиссию ЦБ РФ. Заявление можно подать через интернет-приёмную ЦБ.
